Keresés
Close this search box.
Keresés
Close this search box.

A költség piramis

Független Pénzügyi segítségért csúsztasd fel!

költség piramis

A kiadásaid követése a költségvetés készítés első lépése, a második lépés a költéseid kategorizálása. Ez utóbbihoz szeretnék rendhagyó módon „mentális mankókkal” segítséget nyújtani.

A mentális reprezentációkról röviden

Ha egy témáról gondolkozunk, akkor öntudatlanul is igénybe veszünk mentális reprezentációkat. Ezek olyan gondolati eszközök, amelyek megkönnyítik számunkra a dolgok felfogását, elemzését és a döntéshozatalt, egyszerű példa szemléltetésként.

1 + 1 = 2

Egyszerű igaz? Mégis milyen mentális eszközökre gondol a szerző, ami ehhez kellhet? Hiszen értem a fentiek jelentését, már egy alsós is tudja mi ez. Ez persze azért van, mert az iskolában mind megtanultuk ezeknek a karaktereknek az értelmezését. Nem magától értetődő, hogy értjük mi van ide írva, kérdezz meg egy óvodást erről. A tanulás által kialakult a tudatunkban a fentiek megfejtésére való képesség, egy mentális reprezentáció.

Ha ránézek az egyenletre (mert tudom, hogy így nevezik hasonló jegyek összességét), akkor tudat alatt értelmezem a látottakat. Az „1″ jel tudod, hogy egy dolgot jelöl valamiből. A „+” karakter jelzi, hogy a bal és jobb oldalon levő dolgokkal műveletet, összeadást, kell végezni. Az „=” pedig azt jelenti, hogy a jel két oldalán lévő értékek megegyeznek.

Bármiről is gondolkozunk, ilyen sémák mentén fut végig az agyunk, és minél jobbak ezek a reprezentációk, annál jobb döntést tudunk hozni. K. Anders Ericsson Csúcsteljesítmény című könyvében amellett érvel, hogy ezeknek a gondolati sémáknak a fejlettsége az, ami elválasztja az átlagos embereket az egyes területek szupersztárjaitól.

Mentális reprezentációk a pénzügyek szolgálatában

Érdemes tehát a pénzügyek terén is számba venni, hogy miként gondolkozol. Nem tudsz megtakarítani, mert nem marad pénzed hónap végén? Biztos, hogy a megfelelő sémával állsz a megtakarításhoz? Mi lenne, ha hónap elején raknál félre? Félsz a tőzsdétől, mert az a nagyok játéka? Mi lenne, ha egy egyszerű termékbe fektetnél? Nem tudunk többet keresni, mert elérhetetlen egy jobban fizető állást találni? Mi lenne, ha kérnénk fizetésemelést, nem csak várnánk rá? És, így tovább és így tovább. Ez persze nem azt jelenti, hogy minden csak fejben dől el, mert nem. De az biztos, hogy a gondolkodásunk megváltoztatásával tudunk változtatni helyzetünkön is.

Minden hasonló kérdés esetén érdemes megvizsgálni, hogy beidegződéseink helyesek-e vagy csak megszokáson alapulnak. Ha szeretnél többet olvasni erről, mentális reprezentációk, modellek szerepéről az életünkben, akkor tudom ajánlani a Farnam Street Blogot.

Költségeink kategóriái, a költség piramis

Amikor a kiadásaidat elkezded vezetni, kénytelen leszel a sok apró kis tételt saját szájízed szerint nagyobb kategóriákba osztani, hogy könnyebben átlásd pénzügyeidet. Lesz lakhatás, étel, szórakozás, stb. Egy lépéssel továbbmenve szerintem érdemes ezeket a kategóriákat is besorolni további 3 nagy osztályba: létszükséglet, jólét-szükséglet és luxus. A kiadásaid csoportosítása valahogy így nézne ki (klikk a nagy méretért):

Költségek kategorizálása - a költség piramis
  • Pirossal alul vannak az alapok, ezek a létszükségletek: fedél; elég kalória, hogy ne halj éhen, de csak arra (parizerindexre gondolj); folyó víz; gyógyszer, ha beteg vagy / betegállomány anélkül, hogy tönkremennél; számlák, stb… Ezek olyan dolgok, amelyek minden ember számára nagyjából hasonlóak lesznek (persze van akinek többet kell enni, de elhanyagolható). Ha ezeket ki tudod fizetni akkor már létezni tudsz, de még nem élsz. Ahogy mondani szokták meghalni sok, élni kevés.
  • Sárgával középen vannak a szabad költések, ezek a jólét szükségletek: dolgok, amelyektől egyértelműen nő az életminőséged, de amúgy tudsz létezni nélkülük is. Ez a lista szubjektív lesz mindenki számára. Ami az egyik embernek jólét a másiknak lehet luxus, vagy lehet nem is szerepel az igényei között. Ide tartoznak a hobbik, egy jobb lakás, egészséges ételek, sörözés a haverokkal, stb.
  • A lista tetején vannak a luxus dolgok: olyasmik, amelyeket igazából csak presztízsből, külcsín miatt veszel meg, de meglennél nélkülük is. Valójában annyi a pénzed, hogy miért is ne költs ilyesmikre? Itt lehetnek nyaralások (de ez lehet jólét feltétel is adott esetben), sportautók, de akár drága ruhák, ékszerek, sőt helyzetedtől függően egy drága bérlet is ebbe a kategóriába csúszhat.

Amikor a költségeidet besorolod, minél feljebb kerül valami, annál kisebb kell, hogy legyen a fontossága. Illetve, elméletben egy alacsonyabb szinten lévő kiadásodnak mindig prioritást kell élveznie egy feljebb lévő dolognál. Amikor a kiadásaidat átnézed, ilyen szemmel gondold végig. Biztos szükségem van erre, vagy ez csak a piramis csúcsa jelenlegi helyzetemben?

Megmászni a piramist

A fentieknek megfelelően a piramist látva azt képzelhetjük, hogy az emberek általában valamelyik lépcsőn állnak és csak az adott szinten elérhető dolgokra költenek. Valahogy így:

Költségek kategorizálása - megmászni a piramist

És ez valahol, leginkább a legalsó szinten szinte biztosan így is néz ki. Vannak olyan mélyszegénységben élők, akik két lábbal a legalsó szinten (vagy az alatt) vannak és csak a létért küzdenek.

Szerencsére, sokaknak nem kell ilyen körülmények között élni. Remélhetőleg ti kedves olvasók valahol a középső szinten integettek velünk együtt:

Költségek kategorizálása - középen az olvasókkal

Persze, a gyakorlatban költekezésünk inkább olyan, mint egy polip csápjai. Néha bele-belekapdosunk a luxuscikkekbe és elmegyünk egy drága nyaralásra. Néha megcsúszunk egy kicsit, ekkor nem tudunk mindent az alsó szintről kifizetni. Például egy számlát csak késve, következő hónapra áttolva tudunk rendezni. Bár a piramis segít a költség besorolásában és a költség-hierarchia megértésében, de egy másfajta ábrázolás még jobban hozzásegíthet, hogy pontosan hogyan oszt be a pénzedet.  

Desztillált költségek

A valóságban egy adott időszakban több dologra is költünk kielégítve különböző szintű igényeinket. Ezt illusztrálhatjuk úgy, mintha a cseppfolyós pénzünkkel (ez az erőforrásunk ugyebár) megpróbálnánk különböző tartályokat feltölteni. Egy gazdag, egy szegény és egy átlagos ember kiadásai a következőképp alakulnak egy ilyen ábrán:

Költségek kategorizálása - gazdag, szegény, átlagos

Első esetben valószínűleg nem lesznek pénzügyi gondjaid. Második esetben, minimális mozgástered van jelenlegi körülményeid között. De, már az is fontos, hogy tudatosan felismerd, gondok vannak bevételi oldalon. A harmadik kategóriában azért nagyobb a játéktered.

Gond akkor van, ha megtöltöd a luxust és elfelejted a jólétedet. Még rosszabb, ha luxus dolgokra költöd a pénzed, de közben az alapokat sem kezeled le, valahogy így:

Költségek kategorizálása - ajajj

Ezt csináljuk akkor, amikor nem fizetjük ki a számláinkat, de közben törlesztjük a legújabb 400 ezer forintos iPhone árát. Vagy, amikor két hét alatt bulikra elverjük a pénzünket, aztán hónap végén smack levesen és kenyéren élünk (azok a szép kolis évek). Sőt én ide venném azt is, ha nem takarítunk meg, nincs vésztartalékunk, de mellette ruhákra, bulikra, drága edzésekre és tech cuccokra költjük a pénzünket.

Ne érts félre, nem hiszek az aszkétizmusban. Én is költök luxuscuccokra, ezeket a kiváló rajzokat egy nagyon drága reMarkable ebook-olvasón rajzoltam. Ezt megvenni nem volt létszükséglet, olvasni és rajzolni is tudok máshogy, de úgy éreztem jó lesz, ha nekem van egy ilyenem (és eddig nem bántam meg, de túláradó boldogságom sincs tőle). Ez nekem annyi lemondással járt, hogy 2 hónapig a jólét szükségletem (megtakarítás) feláldoztam egy luxus szükségletre (reMarkable).

Tanulság

Remélem, hogy lesz, akinek segít ez az egyszerű kis színes-szagos, ábrás gondolatmenet abban, hogy a kiadásairól elmélkedjen. Keress többet, mint amennyit elköltesz, a maradékot pedig fektesd be. Számunkra ennyi a pénzügyi szabadság titka, írtuk ezt korábban.

Ennek első feléhez szükséges az, hogy tudd mire megy el a pénzed és az is, hogy tudd mire akarsz költeni. Csak te tudod, hogy neked kell-e a futás a jólétedhez. Esetleg egy konda tengerimalac tenne téged boldoggá? Vagy egyik sem és inkább LEGO-ra szórnád a pénzedet? Vagy, valószínűleg valami teljesen más dologra és nem ez én fura szokásaimat követed. A lényeg, hogy ülj le és döntsd el te magad, mi a fontos számodra. Pénzügyekben a tudatosság az a szokás, amelynek gyakorlásával a legmesszebb jutsz.

Olvasd el ehhez tartozó cikksorozatunk többi részét is:

Tetszett a cikk? Akkor a hírlevelet imádni fogod.

Heti rendszerességgel megosztom gondolataimat arról, amit a pénzről éppen tanultam vagy olvastam. Semmi spam, csak tiszta érték.

Add meg email címed és csatlakozz az 1000+ feliratkozóhoz. 

A feliratkozással elfogadod az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöltük

Kapcsolódó cikkek

Ezekről is írtam a témában

Megmutatom, hogy hogyan ne vegyen ki senki pénzt a zsebedből

  • Pénzügyi audit – átnézem meglévő pénzügyi termékeid (Nyugdíjbiztosítás, LTP stb.)
  • Befektetés – megmutatom miként tudod pénzed kamatoztatni, minimális költségek mellett
  • Pénzügyi terv – összerakjuk azt a rendszert, amely egyre közelebb visz az pénzügyi szabadsághoz

Prémium Magyar Állampapír (PMÁP)

Változó kamatozású állampapír, amely évente fizet kamatot, amelynek mértéke két tényezőből áll össze: Kamatbázis + Kamatprémium

Kamatbázis: Első 1 évben fix, majd a KSH által meghatározott átlagos infláció a megelőző évben. Részletek

Kamatprémium: Részletek

Futamidő: 8 éves futamidejű. 

Visszaváltási díj: 1% – ez azt jelenti, hogy amennyiben idő előtt szeretnéd eladni állampapírjaidat, akkor levonnak 1 százalékot a tőkéből és az addig felhalmozott kamatból.

Információk az aktuális sorozatról: PMÁP oldalán tudsz informálódni 

Bónusz Magyar Állampapír (BMÁP)

Változó kamatozású állampapír, amely negyedévente fizet kamatot, amelynek mértéke két tényezőből áll össze: Kamatbázis + Kamatprémium

Kamatbázis: A 3 hónapos diszkont kincstárjegy hozamától függ. A kamatfordulót megelőző négy eredményesen megtartott aukciók átlag hozama adja.

Kamatprémium: 1%

Futamidő: 3 év, de idő előtt is eladható az aktuális visszaváltási költséggel, így rövidebb időtávban is lehet gondolkodni.

Visszaváltási díj: 1% – ez azt jelenti, hogy amennyiben idő előtt szeretnéd eladni állampapírjaidat, akkor levonnak 1 százalékot a tőkéből és az addig felhalmozott kamatból.

Információk az aktuális sorozatról: BMÁP oldalán tudsz informálódni 

Diszkont Kincstárjegy (DKJ)

Általában kifejezetten rövid, éven belüli (3, 6 és 12 hónapos) lejáratú állampapírokat sorolunk ide.

Lejárat: DKJ oldalán láthatod a különböző sorozatokhoz tartozó lejáratokat.

Éves hozam: DKJ oldalán az Eladási hozam (ÁKK-ISMA) oszlopban láthatod az éves hozamot.

Eladási árfolyam: DKJ oldalán az Eladási Nettó Árfolyam. Érthetőbben ez az az ár, amiért meg tudod venni, mert eladják neked.

Vételi árfolyam: Az az árfolyam, amennyiért eladhatod lejárat előtt a DKJ-t.

Nem kamatozó értékpapír, amelynek lényege, hogy kamatkifizetés helyett, névérték alatt veheted meg és a futamidő végére eléri a 100 százalék névértéket. Mutatok egy példát:

Tételezzük fel, hogy vásárolsz 100 darab 10 000 forint alapcímletű 12 hónapos diszkont kincstárjegyet, amelynek összértéke 1 000 000 forint. Ha a 2023.06.17.-én akarnám megvenni a D230628 sorozatszámú DKJ-t, akkor ezt 917 400 forintért tudom megtenni, ugyanis az árfolyama 91,74 százalék. 12 hónap elteltével megkapnám az 1 000 000 forintot, ezzel bezsebelve a 9,39 százalék hozamot.

Az Allianz pénztárnak nincs online belépési folyamata, de meg lehet oldani, hogy postára járkálás nélkül is be lehessen lépni. Ennek folyamatát írtam le itt.

1. lépés: Töltsd ki a belépési nyilatkozatot

Kattints ide a belépési nyilatkozat letöltéséhez. Ez egy kitölthető PDF fájl.

Először töltsd ki a belépési adatokat (I.)

Az alábbi minta szerint töltsd ki személyes adataid.

Írd be a vállalt tagdíj mértékét (II.)

Ez nem egy vállalás, így akármit is írj ide, az nem von maga után kötelezettséget. Például a magyar átlag egészségügyi költés 15 ezer forint. Ha a munkáltatód fog fizetni, akkor azt is itt tudod megadni.

Add meg azonosító okmányok adatait (IV.)

A tagi nyilatkozatok elfogadása / elutasítása (V.)

Ezekre nyomhatsz igent vagy nemet is attól függően, hogy milyen tájékoztatást szeretnél kapni a jövőben a pénztártól.

Kiemelt közszereplői nyilatkozat kitöltése (VII.)

Töltsd ki, hogy magyar vagy külföldi állampolgár vagy-e, illetve, hogy közszereplő vagy-e.

Utolsó lépésként pedig pipáld be az igénylő legalján, hogy csatolt dokumentumként elküldöd a személyazonosító okmány és lakcímkártya másolatát.

Amennyiben szeretnél kedvezményezettet is hozzáadni a pénztári tagságodhoz, akkor ehhez az alábbi linken töltsd le a nyomtatványt és szintén töltsd ki és hitelesítsd.

Kedvezményezett hozzáadása nyomtatvány letöltés

2. lépés: Belépési nyilatkozat PDF fájl hitelesítése AVDH-val vagy aláírással

Kitöltötted és elmentetted a PDF fájlt, amit már csak hitelesítened kell.

Itt válik szét a folyamat attól függően, hogy rendelkezel-e ügyfélkapuval vagy sem.

Rendelkezel ügyfélkapuval

Amennyiben rendelkezel ügyfélkapuval, akkor AVDH-val egyszerűen és gyorsan tudod hitelesíteni a belépési nyilatkozatod.

Ide kattintva éred el az AVDH dokumentum hitelesítőt.

Itt nyomj a bejelentkezés gombra és lépj be ügyfélkapus felhasználóddal.

Sikeres bejelentkezés után az alábbi felület fogad.

Húzd be a kitöltött PDF fájlt és pipáld ki az „Elfogadom az ÁSZF-et” négyzetet és kattints a Feltöltés gombra.

A rendszer hitelesíti a dokumentumot, amiután le tudod tölteni azt.

 

Az így hitelesített PDF fájlt az azonosító okmányok másolatával küldd el az epenztar@allianz.hu email címre.

Nem rendelkezel ügyfélkapuval

Amennyiben nem rendelkezel ügyfélkapuval, akkor ki kell nyomtatnod a belépési nyilatkozatot, majd aláírni és postán elküldeni a 1242 Budapest, Pf. 462 címre.

3. lépés: Befizetés utalással vagy bankkártyával

Ezután a pénztár a kapott dokumentumok alapján záradékolja a belépési nyilatkozatot és hamarosan kapsz tagi okiratot tagi azonosító kóddal.

A tagdíjat vagy eseti befizetést a 18100002-00054029-21010015 számlaszámra kell utalnod, közleményben pedig add meg adószámod vagy tagi azonosítókódod.

Vagy bankkártyával is befizethetsz az Allianz oldalán keresztül.

Érdemes rögtön elutalni 4000 forintot (közleményben az adóazonosítóddal), mert a kártyát csak ezután fogják elkészíteni. 

FONTOS! Miután megkaptad a kártyát, aktiválnod kell a levélben megadott számon,ahol beazonosítanak, hogy biztosan te kaptad-e meg. 

Remélem ez a kis útmutató hasznos volt és lassan elkezdheted élvezni az adó-visszatérítés előnyeit.

Jogi nyilatkozat

A Számvető egy ingyenesen elérhető pénzügyi weboldal, amelynek célja, hogy az olvasókat segítse releváns információkkal, amelyek a leginkább érthető módon mutatják be az adott pénzügyi terméket. Kérlek azonban, hogy az itt közölt információkat ne tekintsd ajánlásnak. Vedd figyelembe, hogy az oldalon megjelenő tartalmak teljesen szubjektívek, amelyek hiányosak és/vagy pontatlanok lehetnek. Kérlek minden esetben ellenőrizd az itt leírtakat. Sőt, hálás leszek érte, ha pontatlanságot találsz és ezt jelzed felém. Ezek a teljesen ingyenes tartalmak a partnerek (az ezen az oldalon felsorolt ​​vállalatok némelyikétől) affiliate linkjén történő belépések után kapott ajánlási jutalékoknak köszönhetően fenntartható (ezek nem járnak többletköltséggel a belépőnek/regisztrálónak).