Keresés
Close this search box.
Keresés
Close this search box.

Bankfióki útmutató kezdőknek – így NE fektess be (és spórolj akár milliókat)

Független Pénzügyi segítségért csúsztasd fel!

Bankfióki útmutató kezdőknek - így NE fektess be (és spórolj akár milliókat)

Múltkor egy barátom megkeresett, hogy van egy csekély megtakarítása, ami jelenleg céltalanul pihen a számláján. Szeretné, ha valamennyit kamatozna, ezért megkért, ajánljak neki befektetést. Tudtam, hogy kockázatkerülő és az összeg sem nagy, ezért a jól bevált tanácsot adtam.

„Vegyél állampapírt”

Elmondtam, hogy miért jó befektetés és még azt is, hogy hogyan tud vásárolni nulla költség mellett.

Pár hónappal később, amikor újra összefutottunk rákérdeztem, hogy sikerült-e végül befektetni. Ekkor a már sokadszor hallott választ kaptam.

„Nem. A kedves bankfiókos hölgy, meggyőzött, hogy inkább vegyek befektetési alapot.”

Az évek alatt megtanultam ezeket elengedni. Még úgyis, hogy tudom a kedves barátom ezzel több tíz vagy száz ezertől esett el.

De mi ezzel a probléma?

Probléma 1: A befektetési alap drága

A Bamosz szerint a befektetési alap egy olyan eszköz, amivel az egyes befektetők megtakarításaikat egyszerű, biztonságos és költséghatékony módon, a kockázatok megosztásával fektethetik be az értékpapír piacon.

Költséghatékonyan? Minden nézőpont kérdése… ?

Egy átlag magyar befektetési alap költsége 1,5 százalék. Egy korábbi cikkünk grafikonját húzom elő újra. Itt 1 millió forintot fektettünk be 20 évre évi 8%-os hozammal – a nyereséget újrabefektetve, ami alapján az alábbi költségek rajzólodtak ki.

1,5% éves kezelési költség mellett 20 év alatt többet veszítünk, mint a befizetett tőke…

Szemfülesebbek már bizonyára észrevették, hogy a 1,5 százalékos költséggel együtt is nagyobb lesz a hozam, mint amit a MÁP pluszon realizálnánk.

Elméletben ez igaz is lehetne, ha nem jönne képbe a 2. probléma.

Probléma 2: Lehet az alap teljesítményét már a „gyárban” lekorlátozták

Valóban, ha a befektetési alapunkat kezelő szakértő ügyes volt és elérte a 8%-ot, akkor örülhetünk, hiszen a költségek levonása utána is kézhez kaptunk 6,5%-ot, ami több, mint a MÁP+ garantált 5%-os hozama 5 év alatt.

De nézzük meg mit találunk, a befektetési alapok Ferrarijaként eladott alapunk motorházteteje alatt.

Lehet kiderül, hogy a Ferrarinak becsomagolt alapunk legjobb esetben is csak egy Opel Corsa…

Nincs baj a Corsaval. Az is elvisz A-ból B-be. De valahogy mégsem erre számítunk, amikor egy Ferrarit veszünk…

Barátom esetében kiderült, hogy az a befektetési alap, amelyet úgy adtak el, hogy majd felülteljesíti a MÁP+ fix hozamát, az a valóságban 90%-ban államkötvényeket tartalmazott (ráadásul intézményi befektetőknek nem jár olyan jó hozam, ez esetben 3% körül). Így végül a maradék 10%-nak kéne kitermelnie a MÁP+-t verő hozamot + a banki kezelési költségeket.

Papíron van rá esély, de nem fogadnék rá.

Probléma 3: A banki tanácsadó igazából értékesítő, aki azt fogja ajánlani, amit mondanak neki

A bank is olyan, mint bármelyik bolt. Ahogy egyik boltos sem fogja azt mondani, hogy a csirkemell most 500 forinttal olcsóbb a szemközti konkurens üzletben, úgy a bankfióki dolgozó sem fog rámutatni jobb befektetési alternatívákra.

Csak itt nem 500 forintot veszítesz, hanem 100 ezreket vagy akár milliókat…

A bankfióki dolgozóknak azt kell ajánlaniuk, ami éppen az adott banknak a legnagyobb érdekében áll.

Egyszerűen, mert a bank is csak egy vállalat, amelynek a nap végén egy célja van.

Profitja pedig onnan lesz, hogy költséget számít fel a különböző pénzügyi szolgáltatásaiért. De még ha a bankok Teréz anyájával ülnénk szemben, akkor sem úsznánk meg ezeket a költségeket. Hisz ott van a szakértők bére, irodabérlés, felszerelések stb..

Így akármilyen pénzügyileg jól képzett, erkölcsös és kedves legyen is a bankfióki dolgozó, nem tudja mindig a legjobb terméket ajánlani, mert nem ő dönti el. Ellentétben a valóban független pénzügyi kockákkal, mint én ?

A bank pedig a legjobban hangzó befektetési alapot akarja majd eladni neked, amelyért keményen bevasalja az 1-3% éves költséget.

Itt kerülsz érdek ellentétben vele. Hiszen neked minden plusz százalék a hasznodat csökkenti (ami évtizedek alatt milliókat is jelenthet), miközben neki az érdeke, hogy a költségeken keresztül minél többet keressen a befektetéseden.

Mi a megoldás?

Megoldás 1: Nem hagyod magad rábeszélni olyanra, amit nem értesz

Impulzív döntéshozatal ritkán vezet jóra. 4 pár olyan cipőm van jelenleg is a szekrényben, amelyek megvásárlása adott pillanatban a boltban szuper ötletnek tűnt. Most meg van 4 cipőm, amit nem hordok és ezzel együtt kidobott ~60 ezer forintom…

Ugyanígy az sem vezet jó eredményre, ha egy olyan pénzügyi termékbe teszed be nehezen összekuporgatott megtakarításaid, amiről akkor hallasz először és csak, annyit tudsz amennyit a kedves értékesítő hölgy elmond.

Hallgasd meg, köszönd meg neki a részletes tájékoztatást, majd gyere el és alkalmazd a 2. megoldási javaslatom.

Megoldás 2: Informálódj / tanulj vagy kérj segítséget egy szakértőtől

Ismerjük be, ha valamihez nem értünk.

Én például sose votlam az a nagy sportember. Amikor eldöntöttem, hogy lejárok konditerembe edzeni, akkor segítségét kértem egy barátomtól, akiről tudom, hogy már egy évtizede edz és szakértője a témának. Ezzel valószínűleg sok időt megspóroltam, nem is beszélve a sérülésekről.

A pénzügyekben sem szégyen, ha beismerjük, hogy nem értünk hozzá. Kérj segítséget olyantól, akinek adsz a szavára és tudod, hogy független tanácsot ad és mutat olyan konstrukciót, ami sokkal inkább szolgálja a Te javad. Vagy egyszerűen szánj rá időt és mélyedj bele a témába és kezdj el információt gyűjteni alternatív lehetőségekről.

Például, vannak olyan passzív befektetési alapok (ETF), amelyekbe nagyon alasony költség mellett tudsz befektetni.

Összegezve

Mindig légy résen, ha valaki egy „szuper” befektetési vagy megtakarítási lehetőséget ajánl. Informálódj, nézz utána és szánd rá az időt. Amikor már tisztán érted a terméket és, hogy milyen kockázatok mellett, milyen hozamot várhatsz, akkor vágj csak bele.

Személyre szabott pénzügyi iránymutatásra lenne szükséged? Valóban független pénzügyi konzultációra

Ha pedig a döntés során olyan pénzügyi kérdésekben segítségre lenne szükséged, mint hogy

  • hogyan készülj fel egy jelzáloghitel kamatfordulóra,
  • hogyan takaríts meg hónapról hónapra,
  • milyen befektetési lehetőségeken keresztül kamatoztathatod a megtakarításod,
  • vagy, hogy miként gondolkozz deviza alapú befektetésekről,

akkor jelentkezz pénzügyi konzultációra, amely során együtt megkeressük a válaszokat.

Tetszett a cikk? Akkor a hírlevelet imádni fogod.

Heti rendszerességgel megosztom gondolataimat arról, amit a pénzről éppen tanultam vagy olvastam. Semmi spam, csak tiszta érték.

Add meg email címed és csatlakozz az 1000+ feliratkozóhoz. 

A feliratkozással elfogadod az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat

2 válasz

  1. Állampapirnak pici a hozadéka éss az infláció miat ez „negativ hozamot” produkál.

    1. De a 6 havi vésztartaléknál, vagy pár milliónyi kezdő megtakarításnál még mindig jobb az 5%, amin „csak” 3%-ot veszítesz 5 év alatt, mintha a párnacihában, folyószámlán őrizve a teljes 8%-ot erodálja az infláció.

      El is érkeztünk a kisember dilemmájához, hogy át kell törni az üvegplafont, hogy termőre tudjon fordulni, hiszen ha képes olyan termékekbe fektetni (a 6 havin felül, ami azért vésztartalék, hogy vész esetére könnyen tudd likvidálni lehetőleg veszteség nélkül), amiben akár évekig benne ragadhat a pénze egy komolyabb dipnél, akkor a kettő kiegyensúlyozza egymást, ezt hívják diverzifikációnak.

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöltük

Kapcsolódó cikkek

Ezekről is írtam a témában

FIRE korai nyugdíj

FIRE – a korai nyugdíj módszere

A F.I.R.E. rövidítés az angol „Financial Independence, Retire Early” kifejezésből ered, amely szabad fordításban pénzügyi függetlenség, korai nyugdíjat jelent. A cél, hogy agresszív megtakarítás és

Tovább olvasom »

Megmutatom, hogy hogyan ne vegyen ki senki pénzt a zsebedből

  • Pénzügyi audit – átnézem meglévő pénzügyi termékeid (Nyugdíjbiztosítás, LTP stb.)
  • Befektetés – megmutatom miként tudod pénzed kamatoztatni, minimális költségek mellett
  • Pénzügyi terv – összerakjuk azt a rendszert, amely egyre közelebb visz az pénzügyi szabadsághoz

Prémium Magyar Állampapír (PMÁP)

Változó kamatozású állampapír, amely évente fizet kamatot, amelynek mértéke két tényezőből áll össze: Kamatbázis + Kamatprémium

Kamatbázis: Első 1 évben fix, majd a KSH által meghatározott átlagos infláció a megelőző évben. Részletek

Kamatprémium: Részletek

Futamidő: 8 éves futamidejű. 

Visszaváltási díj: 1% – ez azt jelenti, hogy amennyiben idő előtt szeretnéd eladni állampapírjaidat, akkor levonnak 1 százalékot a tőkéből és az addig felhalmozott kamatból.

Információk az aktuális sorozatról: PMÁP oldalán tudsz informálódni 

Bónusz Magyar Állampapír (BMÁP)

Változó kamatozású állampapír, amely negyedévente fizet kamatot, amelynek mértéke két tényezőből áll össze: Kamatbázis + Kamatprémium

Kamatbázis: A 3 hónapos diszkont kincstárjegy hozamától függ. A kamatfordulót megelőző négy eredményesen megtartott aukciók átlag hozama adja.

Kamatprémium: 1%

Futamidő: 3 év, de idő előtt is eladható az aktuális visszaváltási költséggel, így rövidebb időtávban is lehet gondolkodni.

Visszaváltási díj: 1% – ez azt jelenti, hogy amennyiben idő előtt szeretnéd eladni állampapírjaidat, akkor levonnak 1 százalékot a tőkéből és az addig felhalmozott kamatból.

Információk az aktuális sorozatról: BMÁP oldalán tudsz informálódni 

Diszkont Kincstárjegy (DKJ)

Általában kifejezetten rövid, éven belüli (3, 6 és 12 hónapos) lejáratú állampapírokat sorolunk ide.

Lejárat: DKJ oldalán láthatod a különböző sorozatokhoz tartozó lejáratokat.

Éves hozam: DKJ oldalán az Eladási hozam (ÁKK-ISMA) oszlopban láthatod az éves hozamot.

Eladási árfolyam: DKJ oldalán az Eladási Nettó Árfolyam. Érthetőbben ez az az ár, amiért meg tudod venni, mert eladják neked.

Vételi árfolyam: Az az árfolyam, amennyiért eladhatod lejárat előtt a DKJ-t.

Nem kamatozó értékpapír, amelynek lényege, hogy kamatkifizetés helyett, névérték alatt veheted meg és a futamidő végére eléri a 100 százalék névértéket. Mutatok egy példát:

Tételezzük fel, hogy vásárolsz 100 darab 10 000 forint alapcímletű 12 hónapos diszkont kincstárjegyet, amelynek összértéke 1 000 000 forint. Ha a 2023.06.17.-én akarnám megvenni a D230628 sorozatszámú DKJ-t, akkor ezt 917 400 forintért tudom megtenni, ugyanis az árfolyama 91,74 százalék. 12 hónap elteltével megkapnám az 1 000 000 forintot, ezzel bezsebelve a 9,39 százalék hozamot.

Az Allianz pénztárnak nincs online belépési folyamata, de meg lehet oldani, hogy postára járkálás nélkül is be lehessen lépni. Ennek folyamatát írtam le itt.

1. lépés: Töltsd ki a belépési nyilatkozatot

Kattints ide a belépési nyilatkozat letöltéséhez. Ez egy kitölthető PDF fájl.

Először töltsd ki a belépési adatokat (I.)

Az alábbi minta szerint töltsd ki személyes adataid.

Írd be a vállalt tagdíj mértékét (II.)

Ez nem egy vállalás, így akármit is írj ide, az nem von maga után kötelezettséget. Például a magyar átlag egészségügyi költés 15 ezer forint. Ha a munkáltatód fog fizetni, akkor azt is itt tudod megadni.

Add meg azonosító okmányok adatait (IV.)

A tagi nyilatkozatok elfogadása / elutasítása (V.)

Ezekre nyomhatsz igent vagy nemet is attól függően, hogy milyen tájékoztatást szeretnél kapni a jövőben a pénztártól.

Kiemelt közszereplői nyilatkozat kitöltése (VII.)

Töltsd ki, hogy magyar vagy külföldi állampolgár vagy-e, illetve, hogy közszereplő vagy-e.

Utolsó lépésként pedig pipáld be az igénylő legalján, hogy csatolt dokumentumként elküldöd a személyazonosító okmány és lakcímkártya másolatát.

Amennyiben szeretnél kedvezményezettet is hozzáadni a pénztári tagságodhoz, akkor ehhez az alábbi linken töltsd le a nyomtatványt és szintén töltsd ki és hitelesítsd.

Kedvezményezett hozzáadása nyomtatvány letöltés

2. lépés: Belépési nyilatkozat PDF fájl hitelesítése AVDH-val vagy aláírással

Kitöltötted és elmentetted a PDF fájlt, amit már csak hitelesítened kell.

Itt válik szét a folyamat attól függően, hogy rendelkezel-e ügyfélkapuval vagy sem.

Rendelkezel ügyfélkapuval

Amennyiben rendelkezel ügyfélkapuval, akkor AVDH-val egyszerűen és gyorsan tudod hitelesíteni a belépési nyilatkozatod.

Ide kattintva éred el az AVDH dokumentum hitelesítőt.

Itt nyomj a bejelentkezés gombra és lépj be ügyfélkapus felhasználóddal.

Sikeres bejelentkezés után az alábbi felület fogad.

Húzd be a kitöltött PDF fájlt és pipáld ki az „Elfogadom az ÁSZF-et” négyzetet és kattints a Feltöltés gombra.

A rendszer hitelesíti a dokumentumot, amiután le tudod tölteni azt.

 

Az így hitelesített PDF fájlt az azonosító okmányok másolatával küldd el az epenztar@allianz.hu email címre.

Nem rendelkezel ügyfélkapuval

Amennyiben nem rendelkezel ügyfélkapuval, akkor ki kell nyomtatnod a belépési nyilatkozatot, majd aláírni és postán elküldeni a 1242 Budapest, Pf. 462 címre.

3. lépés: Befizetés utalással vagy bankkártyával

Ezután a pénztár a kapott dokumentumok alapján záradékolja a belépési nyilatkozatot és hamarosan kapsz tagi okiratot tagi azonosító kóddal.

A tagdíjat vagy eseti befizetést a 18100002-00054029-21010015 számlaszámra kell utalnod, közleményben pedig add meg adószámod vagy tagi azonosítókódod.

Vagy bankkártyával is befizethetsz az Allianz oldalán keresztül.

Érdemes rögtön elutalni 4000 forintot (közleményben az adóazonosítóddal), mert a kártyát csak ezután fogják elkészíteni. 

FONTOS! Miután megkaptad a kártyát, aktiválnod kell a levélben megadott számon,ahol beazonosítanak, hogy biztosan te kaptad-e meg. 

Remélem ez a kis útmutató hasznos volt és lassan elkezdheted élvezni az adó-visszatérítés előnyeit.

Jogi nyilatkozat

A Számvető egy ingyenesen elérhető pénzügyi weboldal, amelynek célja, hogy az olvasókat segítse releváns információkkal, amelyek a leginkább érthető módon mutatják be az adott pénzügyi terméket. Kérlek azonban, hogy az itt közölt információkat ne tekintsd ajánlásnak. Vedd figyelembe, hogy az oldalon megjelenő tartalmak teljesen szubjektívek, amelyek hiányosak és/vagy pontatlanok lehetnek. Kérlek minden esetben ellenőrizd az itt leírtakat. Sőt, hálás leszek érte, ha pontatlanságot találsz és ezt jelzed felém. Ezek a teljesen ingyenes tartalmak a partnerek (az ezen az oldalon felsorolt ​​vállalatok némelyikétől) affiliate linkjén történő belépések után kapott ajánlási jutalékoknak köszönhetően fenntartható (ezek nem járnak többletköltséggel a belépőnek/regisztrálónak).