Keresés
Close this search box.
Keresés
Close this search box.

Cash flow a személyes pénzügyekben

Független Pénzügyi segítségért csúsztasd fel!

Cash flow

Korábbi cikkeimben már beszéltem arról, hogy hogyan kezdd el követni kiadásaid és erre milyen módszereket alkalmazz. Most viszont egy olyan dologról szeretnék írni, ami szorosan kapcsolódik ehhez és keretet ad az egésznek.

Az angol személyes pénzügyi terminológiában van egy kifejezés, amit nagyon gyakran használnak. Ez a cash flow. A legtöbbeknek valószínűleg nem is innen ismerős a kifejezés, hanem a vállalati pénzügyekből, hiszen alapvetően onnan vették át a pénzügyi tanácsadók. A cash flow vállalatba beáramló és kiáramló pénz különbségeként jön ki. Nagyon leegyszerűsítve bevételek mínusz kiadások. Lefordítva ez azt jelenti, hogy pozitív cash flow mellett a vállalat pénzállománya nő, míg negatív cash flow esetén a pénzállománya csökken.

Például, ha egy vállalat kifizeti minden számláját és marad 100 000 forintja, akkor pozitív cash flow-ja van. Ha viszont a kifizetett számlák után 100 000 forint mínuszban van, akkor negatívval rendelkezik.

Mivel a személyes pénzügyeinkben is vannak bevételek és kiadások, ezért ugyanez a filozófia itt is működik. Akkor miért ne használhatnánk azokat a módszereket, amelyeket a vállalatok már évtizedek óta használnak profitábilisan? Gondolj úgy magadra, mint egy értéket teremtő vállalkozásra és a személyes pénzügyeidet is kezeld aszerint. Itt az ideje elkezdeni vezetni személyes cash flow kimutatásod.

Sokáig gondolkodtunk Márkkal azon, hogy milyen magyar megfelelőt találhatnánk a kifejezésre. Szóba jött az egyenleg vagy a pénzáram, de egyszerűen annyira bugyután hangzik számomra, hogy úgy döntöttem meghagyom az angol kifejezést. Remélem a nyelvtan nácik nem köveznek meg ezért.

Miért kezdd el követni a cash flowt?

Egy cash flow kimutatás segíthet jobban átlátni pénzügyi döntéseid. Rámutat a problémára, hogy meg tudd tenni a megfelelő lépéseket annak korrigálására. Megpróbálhatod növelni a bevételeid azáltal, hogy új munkahelyet keresel, vagy csökkenteni kiadásaid azáltal, hogy ritkábban veszel felesleges vackokat, amiket pár hónap múlva már nem is használnál.

Itt kap nagy hangsúlyt az adósságok minél előbbi visszafizetése, hiszen az folyamatos kiadást generál. Személyi kölcsön vagy hitelkártya tartozásod van? Rögtön látni fogod, hogy mekkora pénz kiáramlással jár ez neked. Hamar rájössz, hogy ez nem jó üzlet.

Ezek azok a típusú döntések, amikben segíthet egy cash flow kimutatás és, így fogod tudni folyamatosan növelni a pozitív cash flow-d, ami végső soron a vagyonod növekedésével fog járni.

Költési szokások a cash flow alapján

Az alapján, hogy pozitív, negatív vagy nincs cash flow-d három típusba sorolhatók az emberek.

Ha folyamatosan kölcsönből élsz, és csak görgeted magad előtt az adóssághegyeket, akkor negatív cash flow-val rendelkezel és a kölcsönből élő kategóriába tartozol.

Ha alig várod, hogy jöjjön a fizetés, mert már napok óta csak parizeren élsz és a fizetés után az az első dolgod, hogy vegyél egy palacsintasütő gépet, mert a mezei serpenyő használata túl ódivatú lenne, akkor neked nullás cash flow-d van és a vásárló kategóriába tartozol.

Hónapról hónapra meg tudsz spórolni valamennyit, akkor neked pozitív cash flow-d van és a megtakarító kategóriába tartozol. Hosszútávon ez az, amire törekszünk.

Hogyan kövesd a cash flow-d

Itt vissza kell térnem egy olyan korábban már kitárgyalt témára, amit tudom, hogy sokatok nem fog szeretni.

Költségvetés!

Igen, újra visszatértünk oda, hogy követned kell a kiadásaid! Maga a folyamat nem nehéz, inkább az a nehéz, hogy ezt kitartóan sokáig kell tenned ahhoz, hogy eredménye legyen. Ebben még nekem is fejlődnöm kell. Több módszert is bemutattunk már. Én személy szerint szeretem a technikára delegálni ezeket a feladatokat, így Curve-t használok, ami automatikusan követi és bekategorizálja minden kártyás költésemet attól függetlenül, hogy azt a bankkártyámról vagy Revolut kártyámról költöttem. A készpénzes költéseimet pedig felírom a telefonomba (ebből elég kevés van már). Így nap, mint nap nem vesz el sok időt, csak havi egyszer, amikor egy excelben összesítem a hónapot. Úgy gondolom, hogy ennél sokkal haszontalanabb dolgokkal is több időt töltünk el.

Mindenkinek érdemes kialakítani a saját módszerét, ami számára a legkényelmesebb. Miután már csinálod egy ideje és kiadásaid beálltak egy állandó szintre és a vagyonod is folyamatosan gyarapszik aszerint, ahogy eltervezted, akkor már nem is kell követni hónapról hónapra.

Két dolog befolyásolja

Ahhoz, hogy személyes pénzügyeinkben növelni tudjuk a cash flow-t, ahhoz maximálni kell a bevételeket és limitálni a kiadásokat.

Ezért hangsúlyozzuk mindig:

Az így felhalmozott cash flow az, ami gyarapítani fogja a vagyonodat folyamatosan.

Tetszett a cikk? Akkor a hírlevelet imádni fogod.

Heti rendszerességgel megosztom gondolataimat arról, amit a pénzről éppen tanultam vagy olvastam. Semmi spam, csak tiszta érték.

Add meg email címed és csatlakozz az 1000+ feliratkozóhoz. 

A feliratkozással elfogadod az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöltük

Kapcsolódó cikkek

Ezekről is írtam a témában

FIRE korai nyugdíj

FIRE – a korai nyugdíj módszere

A F.I.R.E. rövidítés az angol „Financial Independence, Retire Early” kifejezésből ered, amely szabad fordításban pénzügyi függetlenség, korai nyugdíjat jelent. A cél, hogy agresszív megtakarítás és

Tovább olvasom »

Megmutatom, hogy hogyan ne vegyen ki senki pénzt a zsebedből

  • Pénzügyi audit – átnézem meglévő pénzügyi termékeid (Nyugdíjbiztosítás, LTP stb.)
  • Befektetés – megmutatom miként tudod pénzed kamatoztatni, minimális költségek mellett
  • Pénzügyi terv – összerakjuk azt a rendszert, amely egyre közelebb visz az pénzügyi szabadsághoz

Prémium Magyar Állampapír (PMÁP)

Változó kamatozású állampapír, amely évente fizet kamatot, amelynek mértéke két tényezőből áll össze: Kamatbázis + Kamatprémium

Kamatbázis: Első 1 évben fix, majd a KSH által meghatározott átlagos infláció a megelőző évben. Részletek

Kamatprémium: Részletek

Futamidő: 8 éves futamidejű. 

Visszaváltási díj: 1% – ez azt jelenti, hogy amennyiben idő előtt szeretnéd eladni állampapírjaidat, akkor levonnak 1 százalékot a tőkéből és az addig felhalmozott kamatból.

Információk az aktuális sorozatról: PMÁP oldalán tudsz informálódni 

Bónusz Magyar Állampapír (BMÁP)

Változó kamatozású állampapír, amely negyedévente fizet kamatot, amelynek mértéke két tényezőből áll össze: Kamatbázis + Kamatprémium

Kamatbázis: A 3 hónapos diszkont kincstárjegy hozamától függ. A kamatfordulót megelőző négy eredményesen megtartott aukciók átlag hozama adja.

Kamatprémium: 1%

Futamidő: 3 év, de idő előtt is eladható az aktuális visszaváltási költséggel, így rövidebb időtávban is lehet gondolkodni.

Visszaváltási díj: 1% – ez azt jelenti, hogy amennyiben idő előtt szeretnéd eladni állampapírjaidat, akkor levonnak 1 százalékot a tőkéből és az addig felhalmozott kamatból.

Információk az aktuális sorozatról: BMÁP oldalán tudsz informálódni 

Diszkont Kincstárjegy (DKJ)

Általában kifejezetten rövid, éven belüli (3, 6 és 12 hónapos) lejáratú állampapírokat sorolunk ide.

Lejárat: DKJ oldalán láthatod a különböző sorozatokhoz tartozó lejáratokat.

Éves hozam: DKJ oldalán az Eladási hozam (ÁKK-ISMA) oszlopban láthatod az éves hozamot.

Eladási árfolyam: DKJ oldalán az Eladási Nettó Árfolyam. Érthetőbben ez az az ár, amiért meg tudod venni, mert eladják neked.

Vételi árfolyam: Az az árfolyam, amennyiért eladhatod lejárat előtt a DKJ-t.

Nem kamatozó értékpapír, amelynek lényege, hogy kamatkifizetés helyett, névérték alatt veheted meg és a futamidő végére eléri a 100 százalék névértéket. Mutatok egy példát:

Tételezzük fel, hogy vásárolsz 100 darab 10 000 forint alapcímletű 12 hónapos diszkont kincstárjegyet, amelynek összértéke 1 000 000 forint. Ha a 2023.06.17.-én akarnám megvenni a D230628 sorozatszámú DKJ-t, akkor ezt 917 400 forintért tudom megtenni, ugyanis az árfolyama 91,74 százalék. 12 hónap elteltével megkapnám az 1 000 000 forintot, ezzel bezsebelve a 9,39 százalék hozamot.

Az Allianz pénztárnak nincs online belépési folyamata, de meg lehet oldani, hogy postára járkálás nélkül is be lehessen lépni. Ennek folyamatát írtam le itt.

1. lépés: Töltsd ki a belépési nyilatkozatot

Kattints ide a belépési nyilatkozat letöltéséhez. Ez egy kitölthető PDF fájl.

Először töltsd ki a belépési adatokat (I.)

Az alábbi minta szerint töltsd ki személyes adataid.

Írd be a vállalt tagdíj mértékét (II.)

Ez nem egy vállalás, így akármit is írj ide, az nem von maga után kötelezettséget. Például a magyar átlag egészségügyi költés 15 ezer forint. Ha a munkáltatód fog fizetni, akkor azt is itt tudod megadni.

Add meg azonosító okmányok adatait (IV.)

A tagi nyilatkozatok elfogadása / elutasítása (V.)

Ezekre nyomhatsz igent vagy nemet is attól függően, hogy milyen tájékoztatást szeretnél kapni a jövőben a pénztártól.

Kiemelt közszereplői nyilatkozat kitöltése (VII.)

Töltsd ki, hogy magyar vagy külföldi állampolgár vagy-e, illetve, hogy közszereplő vagy-e.

Utolsó lépésként pedig pipáld be az igénylő legalján, hogy csatolt dokumentumként elküldöd a személyazonosító okmány és lakcímkártya másolatát.

Amennyiben szeretnél kedvezményezettet is hozzáadni a pénztári tagságodhoz, akkor ehhez az alábbi linken töltsd le a nyomtatványt és szintén töltsd ki és hitelesítsd.

Kedvezményezett hozzáadása nyomtatvány letöltés

2. lépés: Belépési nyilatkozat PDF fájl hitelesítése AVDH-val vagy aláírással

Kitöltötted és elmentetted a PDF fájlt, amit már csak hitelesítened kell.

Itt válik szét a folyamat attól függően, hogy rendelkezel-e ügyfélkapuval vagy sem.

Rendelkezel ügyfélkapuval

Amennyiben rendelkezel ügyfélkapuval, akkor AVDH-val egyszerűen és gyorsan tudod hitelesíteni a belépési nyilatkozatod.

Ide kattintva éred el az AVDH dokumentum hitelesítőt.

Itt nyomj a bejelentkezés gombra és lépj be ügyfélkapus felhasználóddal.

Sikeres bejelentkezés után az alábbi felület fogad.

Húzd be a kitöltött PDF fájlt és pipáld ki az „Elfogadom az ÁSZF-et” négyzetet és kattints a Feltöltés gombra.

A rendszer hitelesíti a dokumentumot, amiután le tudod tölteni azt.

 

Az így hitelesített PDF fájlt az azonosító okmányok másolatával küldd el az epenztar@allianz.hu email címre.

Nem rendelkezel ügyfélkapuval

Amennyiben nem rendelkezel ügyfélkapuval, akkor ki kell nyomtatnod a belépési nyilatkozatot, majd aláírni és postán elküldeni a 1242 Budapest, Pf. 462 címre.

3. lépés: Befizetés utalással vagy bankkártyával

Ezután a pénztár a kapott dokumentumok alapján záradékolja a belépési nyilatkozatot és hamarosan kapsz tagi okiratot tagi azonosító kóddal.

A tagdíjat vagy eseti befizetést a 18100002-00054029-21010015 számlaszámra kell utalnod, közleményben pedig add meg adószámod vagy tagi azonosítókódod.

Vagy bankkártyával is befizethetsz az Allianz oldalán keresztül.

Érdemes rögtön elutalni 4000 forintot (közleményben az adóazonosítóddal), mert a kártyát csak ezután fogják elkészíteni. 

FONTOS! Miután megkaptad a kártyát, aktiválnod kell a levélben megadott számon,ahol beazonosítanak, hogy biztosan te kaptad-e meg. 

Remélem ez a kis útmutató hasznos volt és lassan elkezdheted élvezni az adó-visszatérítés előnyeit.

Jogi nyilatkozat

A Számvető egy ingyenesen elérhető pénzügyi weboldal, amelynek célja, hogy az olvasókat segítse releváns információkkal, amelyek a leginkább érthető módon mutatják be az adott pénzügyi terméket. Kérlek azonban, hogy az itt közölt információkat ne tekintsd ajánlásnak. Vedd figyelembe, hogy az oldalon megjelenő tartalmak teljesen szubjektívek, amelyek hiányosak és/vagy pontatlanok lehetnek. Kérlek minden esetben ellenőrizd az itt leírtakat. Sőt, hálás leszek érte, ha pontatlanságot találsz és ezt jelzed felém. Ezek a teljesen ingyenes tartalmak a partnerek (az ezen az oldalon felsorolt ​​vállalatok némelyikétől) affiliate linkjén történő belépések után kapott ajánlási jutalékoknak köszönhetően fenntartható (ezek nem járnak többletköltséggel a belépőnek/regisztrálónak).