Keresés
Close this search box.
Keresés
Close this search box.

Miért kezdtem el megtakarítani már a 20-as éveimben

Független Pénzügyi segítségért csúsztasd fel!

Retro pocket watch on a piggy bank

Ezt a kérdést két irányból fogom megközelíteni. Az egyik egy száraz matematikai számítás, míg a másik inkább pszichológiai oldalról adja meg a választ.

Az egyszerű matek

Ezt a példát még a The Bogleheads – Guide to Investing könyvben olvastam, amit kicsit magyarosan átdolgozva most szeretném bemutatni nektek. Ha szeretnétek megismerkedni a megtakarítás, befektetés alapjaival, akkor nagyon tudom ajánlani a könyvet. Minden le van írva benne, amire szükséged lehet az életben pénzügyi tudatosság terén.

A történet két barátról szól Petiről és Béláról. Tételezzük fel, hogy Peti annyira tudatos, hogy már 25 évesen elkezd megtakarítani. Ráadásul azon szerencsések közé tartozik, aki félre tud rakni 500 000 forintot éves szinten. Peti annyira tudatos pénzügyileg, hogy nem csak félreteszi azt, hanem be is fekteti egy jól diverzifikált alacsony költségű portfolióba, ami éves szinten átlag 8%-ot hoz. 10 évig folyamatosan megtakarít, így 35 éves korára 5 millió forintot tett félre. Ekkor Peti úgy dönt, hogy nem tesz többet félre, csupán hagyja kamatozni az eddig összegyűjtött összeget az elkövetkezendő 30 évben egészen 65 éves koráig, amíg nyugdíjba nem vonul.

Eközben Béla szintén hasonlóan jó keresettel kezdte el karrierjét, de inkább elköltötte minden pénzét és csak 35 éves kora után kezdett el megtakarítani. Így neki 30 éve maradt, amely során minden évben félretett 500 000 forintot. A teljes megtakarított összege 15 000 000 forint lett. Tételezzük fel, hogy az ő portfoliója szintén évi 8%-ot hozott átlagban.

Kinek mennyi pénze lesz 65 éves korára? Peti befektetése 77 000 000 forintot ér, míg Béláé 60 000 000 forintot. Peti portfoliója 28%-kal teljesített jobban, mint Béláé úgy, hogy 10 000 000-val kevesebbet kellett félretennie.

Korán kezdj megtakarítani

A példát elsőre bugyutának éreztem túlzó egyszerűsége miatt. De pont emiatt nagy hatással volt rám. Az üzenet egyértelművé vált, kezdjek el megtakarítani minél előbb!

A pszichológiai megközelítés

Őszintén szólva, amikor pályakezdőként elkezdtem dolgozni, akkor számomra sem volt evidens, hogy félre kéne tennem. Hónapról hónapra éltem és csak akkor tettem félre, ha egy olyan nagyobb összegű dologra gyűjtöttem, amire nem tellett a havi fizetésből.

Bedőltem annak a több ezer reklámnak, filmnek és facebook posztnak, amely azt sulykolta belém, hogy a boldogság forrása a szép dolgok, finom ételek és egzotikus helyek. Kerestem a boldogságot a finom ételekben, az utazásokban és az éjszakai szórakozóhelyekben. Mondanom sem kell, egyik sem volt olcsó mulatság. Ennek ellenére azt éreztem, hogy megéri, hiszen a boldogság apró szikrája megjelent ezekben a pillanatokban. De ezek általában hamis, gyorsan múló pillanatok voltak csupán. Mint amikor befalom a hatalmas tábla Oreos Milka csokit, majd a cukor sokk mámorában realizálom, hogy ez hosszútávon nem is okoz nekem boldogságot. Ugyanígy pár nappal később már alig emlékeztem az ételekre vagy a helyekre ahol jártam.

És minden egyes élmény után újra meg akartam ismételni azt. De ha valamit többször csinálsz, akkor az onnantól nem lesz extra élmény, csupán egy átlagos valami, ami beépül a mindennapokba. Évi egyszer enni az egyik nagynevű étterem isteni somlóijából hatalmas élvezet. De, ha minden nap azt enném, akkor csupán egy unalmas átlagos desszerté válna. Cserébe a tárcámon sokat könnyítene.

Arra a következtetésre jutottam, hogy a reklámok és a Facebook hazudik. Hm, ki gondolta volna? De akkor mitől leszek igazán boldog?

Az időtől, amit azokkal töltök, akiket szeretek vagy olyan tevékenységgel, amit szeretek. Nem emlékszem a sok étterem ételkölteményeire, de emlékszem azokra, akikkel megoszthattam egy-egy boldog pillanatot. És innentől kezdve, hogy tudom nem a hely szépsége vagy menősége számít, hanem az emberek, akikkel megoszthatom azt, akkor tudom, hogy lehetek a világon bárhol, ha ők is velem vannak. A társaságuk az, ami boldoggá tesz, nem a környezet. Semmi sem tölt fel jobban, mint egy otthoni társas party a barátokkal vagy egy közösen elkészített vacsora a párommal. Ugyanez igaz a tevékenységekre, amelyekbe hajlandó voltam beletenni az időt. Egy lefutott félmaratonra, amelyre hónapokon át készültem.

Hogy jön ide a megtakarítás?

A megtakarítás által kapok lehetőséget arra, hogy időt vegyek. Olyan időt, amelyet azokra a tevékenységekre fordíthatok, amelyek valódi boldogságot hoznak az életembe.

Egy munkahelyet, ahol nem azért kell napi 12 órát dolgoznom, hogy ne rúgjanak ki és fedezni tudjam a hitelkártya tartozásaim, amiből a szép, de drága cuccaim vásároltam, hanem azért, mert a munkám olyan kihívásokat tartogat, ami által, mint egyén kitudok teljesedni.

Kapcsolatokat, amikor is értékes időt tudok eltölteni azok körében, akiket szeretek és tisztelek. Értékes időt a párommal, szüleimmel és barátaimmal. Időt arra, hogy amikor gyerekem lesz, akkor valóban részese legyek a életének, amely során felcseperedik és ne azt kelljen mondanom, hogy „hagyjál, Apunak most dolgoznia kell”.

Hobbikat, legyen az sport vagy valamilyen művészeti ág, amely fejleszti készségeimet és mentálisan feltölt.

A megtakarítás az, ami által kontrollt nyerhetek az életem felett. Számomra fontosabb a boldogság megélése, mint a boldogság látszatának fenntartása. Mert az utóbbi mindig sokba fog kerülni. Újabb kocsi, nagyobb ház, menőbb éttermek stb…

Záró gondolatok

Megtakarítani sose késő elkezdeni, de tény, hogy minél előbb kezded el, annál könnyebb lesz. Ahogy idősödünk úgy fognak nőni anyagi terheink is. Lakás, autó, gyerek stb. Azzal, hogy korán kezded el a folyamatot, ezt a terhet tudod csökkenteni és egy kiegyensúlyozottabb életet élhetsz, amely nem a hirtelen feltörő vágyak kielégítésében testesül meg. Ne felejtsük, hogy csupán a megtakarítás nem elegendő. Meg kell tanulni okosan befektetni azt a pénzt. Bill Gates bölcs szavaival zárva:

Ha szegénynek születtél, az nem a te hibád. Ha szegényen halsz meg, az viszont csak a te hibád.

Tetszett a cikk? Akkor a hírlevelet imádni fogod.

Heti rendszerességgel megosztom gondolataimat arról, amit a pénzről éppen tanultam vagy olvastam. Semmi spam, csak tiszta érték.

Add meg email címed és csatlakozz az 1000+ feliratkozóhoz. 

A feliratkozással elfogadod az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat

3 válasz

      1. És mivel évi 3% inflációt konzervatív becsléssel nyugodtan számolhatsz, jó lesz az évi 2%-nak is. Vagy a példában szereplő 75 millió reálértéke sehol sem lesz a mostani 75 millióhoz.

        És akkor még csak átlag inflációról beszélünk. 2012-ben 400 Ft-os órabérrel 240 órával kerestél 96 000-et és egy átlagos pesti garzon 6 millió körül volt az átlagos albérletár 40 ezer. Most keresel 1200-as órabérrel 288 000-et és egy átlagos pesti garzon 20 millió az átlagos albérletár pedig 130 ezer.

        Ezt a triplázódást a fizetések éppen hozták, de ahhoz is ügyesen kellett váltogatni, béralku tárgyalást folytatni, mert van, aki még 2019-ben is havi 130 körül keres csak. De a megtakarítások úgy elinflálódtak, mint a szél.

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöltük

Kapcsolódó cikkek

Ezekről is írtam a témában

Megmutatom, hogy hogyan ne vegyen ki senki pénzt a zsebedből

  • Pénzügyi audit – átnézem meglévő pénzügyi termékeid (Nyugdíjbiztosítás, LTP stb.)
  • Befektetés – megmutatom miként tudod pénzed kamatoztatni, minimális költségek mellett
  • Pénzügyi terv – összerakjuk azt a rendszert, amely egyre közelebb visz az pénzügyi szabadsághoz

Prémium Magyar Állampapír (PMÁP)

Változó kamatozású állampapír, amely évente fizet kamatot, amelynek mértéke két tényezőből áll össze: Kamatbázis + Kamatprémium

Kamatbázis: Első 1 évben fix, majd a KSH által meghatározott átlagos infláció a megelőző évben. Részletek

Kamatprémium: Részletek

Futamidő: 8 éves futamidejű. 

Visszaváltási díj: 1% – ez azt jelenti, hogy amennyiben idő előtt szeretnéd eladni állampapírjaidat, akkor levonnak 1 százalékot a tőkéből és az addig felhalmozott kamatból.

Információk az aktuális sorozatról: PMÁP oldalán tudsz informálódni 

Bónusz Magyar Állampapír (BMÁP)

Változó kamatozású állampapír, amely negyedévente fizet kamatot, amelynek mértéke két tényezőből áll össze: Kamatbázis + Kamatprémium

Kamatbázis: A 3 hónapos diszkont kincstárjegy hozamától függ. A kamatfordulót megelőző négy eredményesen megtartott aukciók átlag hozama adja.

Kamatprémium: 1%

Futamidő: 3 év, de idő előtt is eladható az aktuális visszaváltási költséggel, így rövidebb időtávban is lehet gondolkodni.

Visszaváltási díj: 1% – ez azt jelenti, hogy amennyiben idő előtt szeretnéd eladni állampapírjaidat, akkor levonnak 1 százalékot a tőkéből és az addig felhalmozott kamatból.

Információk az aktuális sorozatról: BMÁP oldalán tudsz informálódni 

Diszkont Kincstárjegy (DKJ)

Általában kifejezetten rövid, éven belüli (3, 6 és 12 hónapos) lejáratú állampapírokat sorolunk ide.

Lejárat: DKJ oldalán láthatod a különböző sorozatokhoz tartozó lejáratokat.

Éves hozam: DKJ oldalán az Eladási hozam (ÁKK-ISMA) oszlopban láthatod az éves hozamot.

Eladási árfolyam: DKJ oldalán az Eladási Nettó Árfolyam. Érthetőbben ez az az ár, amiért meg tudod venni, mert eladják neked.

Vételi árfolyam: Az az árfolyam, amennyiért eladhatod lejárat előtt a DKJ-t.

Nem kamatozó értékpapír, amelynek lényege, hogy kamatkifizetés helyett, névérték alatt veheted meg és a futamidő végére eléri a 100 százalék névértéket. Mutatok egy példát:

Tételezzük fel, hogy vásárolsz 100 darab 10 000 forint alapcímletű 12 hónapos diszkont kincstárjegyet, amelynek összértéke 1 000 000 forint. Ha a 2023.06.17.-én akarnám megvenni a D230628 sorozatszámú DKJ-t, akkor ezt 917 400 forintért tudom megtenni, ugyanis az árfolyama 91,74 százalék. 12 hónap elteltével megkapnám az 1 000 000 forintot, ezzel bezsebelve a 9,39 százalék hozamot.

Az Allianz pénztárnak nincs online belépési folyamata, de meg lehet oldani, hogy postára járkálás nélkül is be lehessen lépni. Ennek folyamatát írtam le itt.

1. lépés: Töltsd ki a belépési nyilatkozatot

Kattints ide a belépési nyilatkozat letöltéséhez. Ez egy kitölthető PDF fájl.

Először töltsd ki a belépési adatokat (I.)

Az alábbi minta szerint töltsd ki személyes adataid.

Írd be a vállalt tagdíj mértékét (II.)

Ez nem egy vállalás, így akármit is írj ide, az nem von maga után kötelezettséget. Például a magyar átlag egészségügyi költés 15 ezer forint. Ha a munkáltatód fog fizetni, akkor azt is itt tudod megadni.

Add meg azonosító okmányok adatait (IV.)

A tagi nyilatkozatok elfogadása / elutasítása (V.)

Ezekre nyomhatsz igent vagy nemet is attól függően, hogy milyen tájékoztatást szeretnél kapni a jövőben a pénztártól.

Kiemelt közszereplői nyilatkozat kitöltése (VII.)

Töltsd ki, hogy magyar vagy külföldi állampolgár vagy-e, illetve, hogy közszereplő vagy-e.

Utolsó lépésként pedig pipáld be az igénylő legalján, hogy csatolt dokumentumként elküldöd a személyazonosító okmány és lakcímkártya másolatát.

Amennyiben szeretnél kedvezményezettet is hozzáadni a pénztári tagságodhoz, akkor ehhez az alábbi linken töltsd le a nyomtatványt és szintén töltsd ki és hitelesítsd.

Kedvezményezett hozzáadása nyomtatvány letöltés

2. lépés: Belépési nyilatkozat PDF fájl hitelesítése AVDH-val vagy aláírással

Kitöltötted és elmentetted a PDF fájlt, amit már csak hitelesítened kell.

Itt válik szét a folyamat attól függően, hogy rendelkezel-e ügyfélkapuval vagy sem.

Rendelkezel ügyfélkapuval

Amennyiben rendelkezel ügyfélkapuval, akkor AVDH-val egyszerűen és gyorsan tudod hitelesíteni a belépési nyilatkozatod.

Ide kattintva éred el az AVDH dokumentum hitelesítőt.

Itt nyomj a bejelentkezés gombra és lépj be ügyfélkapus felhasználóddal.

Sikeres bejelentkezés után az alábbi felület fogad.

Húzd be a kitöltött PDF fájlt és pipáld ki az „Elfogadom az ÁSZF-et” négyzetet és kattints a Feltöltés gombra.

A rendszer hitelesíti a dokumentumot, amiután le tudod tölteni azt.

 

Az így hitelesített PDF fájlt az azonosító okmányok másolatával küldd el az epenztar@allianz.hu email címre.

Nem rendelkezel ügyfélkapuval

Amennyiben nem rendelkezel ügyfélkapuval, akkor ki kell nyomtatnod a belépési nyilatkozatot, majd aláírni és postán elküldeni a 1242 Budapest, Pf. 462 címre.

3. lépés: Befizetés utalással vagy bankkártyával

Ezután a pénztár a kapott dokumentumok alapján záradékolja a belépési nyilatkozatot és hamarosan kapsz tagi okiratot tagi azonosító kóddal.

A tagdíjat vagy eseti befizetést a 18100002-00054029-21010015 számlaszámra kell utalnod, közleményben pedig add meg adószámod vagy tagi azonosítókódod.

Vagy bankkártyával is befizethetsz az Allianz oldalán keresztül.

Érdemes rögtön elutalni 4000 forintot (közleményben az adóazonosítóddal), mert a kártyát csak ezután fogják elkészíteni. 

FONTOS! Miután megkaptad a kártyát, aktiválnod kell a levélben megadott számon,ahol beazonosítanak, hogy biztosan te kaptad-e meg. 

Remélem ez a kis útmutató hasznos volt és lassan elkezdheted élvezni az adó-visszatérítés előnyeit.

Jogi nyilatkozat

A Számvető egy ingyenesen elérhető pénzügyi weboldal, amelynek célja, hogy az olvasókat segítse releváns információkkal, amelyek a leginkább érthető módon mutatják be az adott pénzügyi terméket. Kérlek azonban, hogy az itt közölt információkat ne tekintsd ajánlásnak. Vedd figyelembe, hogy az oldalon megjelenő tartalmak teljesen szubjektívek, amelyek hiányosak és/vagy pontatlanok lehetnek. Kérlek minden esetben ellenőrizd az itt leírtakat. Sőt, hálás leszek érte, ha pontatlanságot találsz és ezt jelzed felém. Ezek a teljesen ingyenes tartalmak a partnerek (az ezen az oldalon felsorolt ​​vállalatok némelyikétől) affiliate linkjén történő belépések után kapott ajánlási jutalékoknak köszönhetően fenntartható (ezek nem járnak többletköltséggel a belépőnek/regisztrálónak).