fbpx

Miért nem tartom bankbetétben a pénzemet?

Bankbetét tudnivalók

Az egyik legklasszikusabb megtakarítási forma a bankbetét, azonban minden előnye ellenére jelenleg nem járunk igazán jól, ha ebben tartjuk a pénzünket. Elmondom miért.

Mit tud egy bankbetét?

Először is tudjuk meg, mi is ez a termék: a betét bankban elhelyezett pénzösszeg, ami után kamatot kap a betételhelyező. A betét lehet látra szóló, ebben az esetben bármikor hozzáférhetsz a pénzedhez büntetés nélkül (gyakorlatilag a megtakarítási-, vagy takarékszámla, amely külön cikk témája lesz) vagy lekötött, mely esetben egy bizonyos időre kölcsönzöd a pénzed és lejárat előtt csak díj ellenében férhetsz hozzá; ez utóbbiról lesz szó a cikkben. Ez a megtakarítási forma jó a banknak is, hiszen a nála lévő betétállomány függvényében tud hitelezni és jó neked is, hiszen dolgozik érted a pénzed és nem csak a párnacihában porosodik.

A betét a legegyszerűbb megtakarítási forma, berakod a pénzed, tudod pontosan mennyi kamatot kapsz, lejáratkor a tőkéddel együtt visszakapod, ráadásul nincsenek rejtett csapdák, mint egyes más termékeknél. A betétek esetén az EBKM (Egységesített Betéti-Kamatláb Mutató) megmutatja a ténylegesen kifizetendő összeget a befektetett tőkéd után és mivel kötelező közzétenni, segít összehasonlítani a különböző bankok ajánlatait. A betétek kamata szorosan együtt mozog az alapkamattal, így alacsony kamatkörnyezetben (amiben jelenleg élünk) a bankbetét kamata is relatíve alacsony lesz más befektetési termékekhez képest.

Ez még nem minden! A bankbetétet csábítóvá teszi az is, hogy biztosított termékről van szó. Az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) kár esetén személyenként és pénzintézetenként 100 000 € értékig 20 munkanapon belül az ügyfél részére kártalanítást fizet. Ez a fajta biztonság az, ami egyik  eddig bemutatott termék esetén (kötvény, részvény, befektetési alap) sem állt rendelkezésünkre.

Fajtái

Bankbetét fajták

A betéteket többféleképpen lehet csoportosítani, a fenti ábrán ezeket szedtem össze. Ezeken felül a futamidő is fontos: betéti termékek általában rövid távra szólnak (1-6 hónap, 1 év) ritkábban bár, de lehetnek egy éven túli lejáratúak is. Ha lekötésben gondolkozol, akkor legalább a fenti szempontokkal érdemes tisztába kerülnöd, hogy tudd mit is kapsz a pénzedért.

Feltüntettem két sajátos eset is: a gyámbetétet és a nyereménybetétet. Előbbinek a különlegessége, hogy kiskorú nevére szól, aki csak nagykorúsága esetén fog hozzáférni a termékéhez. A nyereménybetét, pedig nem pénzben fizeti ki a kamatot, hanem az összes betét kamatából valamilyen tárgyat (autó, laptop, stb.) vesz a kibocsátó és sorsol ki a betétesek között. Ez lényegében egy megtakarításnak álcázott lottó, amihez személy szerint a nagyapám fenntartásaival állok, aki azt mondta mindig, hogy „A lottó a hülyék adója” (kéretik nem megsértődni).

Biztos megtakarítás, hozammentesen

Bankbetét hátrányok

A fentiekkel kaptunk egy távlati, átfogó képet a betétekről és megtudtuk mik azok a szempontok, amiket  érdemes mélyebben is megvizsgálni, ha lekötésbengondolkozunk. Ugyanakkor, jelenleg szerintem csak nagyon limitált esetben érdemes egyáltalán ebben gondolkoznunk. A legfőbb oka ennek természetesen a már említett alacsony kamatkörnyezet, ezáltal a betét által elérhető hozam. Az MNB igyekszik segíteni (már amikor) az egyszeri állampolgár dolgát, ezért a betétek esetében is elérhetővé tett egy keresőt, amivel össze tudod hasonlítani a különböző termékeket és meg tudod találni a legjobb ajánlatokat.

A legjobb ajánlatok

Ha a kereső nem csal, akkor lent láthatjátok a jelenleg elérhető legjobb ajánlatokat forintos betét esetén. Zárójelben feltüntettem, hogy 100 000 Ft befektetése esetén mennyi pénzt keresnél lejáratkor (adó előtt):

Tehát legjobb esetben is csak 2,50% kamatot kapunk a pénzünkre (azt is csak 3 hónapra!). Illetve az látszik még, hogy a Gránit Bank jelenleg akciózik és ezekkel a kamatokkal akar új lekötéseket elérni, tehát máshol jelenleg csak ennél rosszabb feltételekkel lehet lekötni. És ebben nincs benne az, hogy ezeknek a kamatoknak az eléréséhez számlát kell vezetned, pénzt odavinned és abból költened. Ezek a pluszköltségek tovább rombolják az amúgy sem túl acélos termékek vonzerejét.

A betétek báját kikezdi az is, hogy az MNB idei éves várakozása az infláció tekintetében 3,2%. Még a legjobb esetben is elinflálódik a pénzünk, a megtakarításunk pont arra jó, hogy ne 3%-ot bukjunk, hanem csak 1-2% körül. Ha pedig hosszabb időre (1 év+) kötjük le a pénzünket, akkor futjuk a kockázatot, hogy mi van, ha időközben a kamatok kedvezően változnak (legalábbis befektetési szempontból)és nem 2,50% az etalon, hanem mondjuk 8%. Ez esetben törhetjük a fejünket, vagy a betétünket, hogy a pénzünkhöz jussunk.

Kötöttségek nélkül

Nincs is arra szükség, hogy ez a cikk lebeszélje az embereket a betétekről, hiszen az MNB statisztikája szerint évek óta csökken a lekötött állományok nagysága. Ezzel egyidejűleg viszont a még kisebb kamatot fizető látra szóló betétek felé terelődtek a felszabaduló összegek: valószínűleg sokan várják a lehetőséget, hogy valami jobb hozamú eszközbe fektethessenek.

Bankbetét lekötött és látra szóló állományok

Fontos, hogy a betéteknél azért ma is vannak jobb befektetési lehetőségek: már akár fél éves időtávon is érdemes elgondolkozni azon, hogy állampapírt vegyél. Például a szuperállampapír (MÁP+) a MÁK-nál 0,25%-os költségért visszaváltható, így ha 100 000 Ft befektetésedet fél év után visszaváltod, akkor már jobban jársz, hiszen 1250 Ft-ot kapsz kamatadómentesen. Ha hosszabb időben gondolkozol, akkor is játszik a MÁP+, de az Egyéves Magyar Állampapír kamata 3%, ami szintén veri a betétet. És akkor még nem is beszéltünk a részvényekről vagy az egyéb kötvényekről.

Mikor lehet mégis jó eszköz?

Vannak esetek, amikor a betét mégis jó döntés lehet, főképp rövid távon gondolkodva. Ha például a részvénypiacot is verő befektetési lehetőségben gondolkozol, de szükséged van 1-2 hónapra, hogy ősszegyűljön a szükséges pénz, vagy elérhetővé váljon az adott befektetés, akkor lehetőséged van addig is betétben fialtatni a tőkéd. Vagy ha a 6 havi vésztartalékod egy részét nem csak megtakarítási számlán akarod pihentetni 0,01% kamatért, akkor érdemes elgondolkozni azon, hogy gördülő rendszerben lekötöd egy részét (pl. minden hónapban 1 havi összeget), így megmarad a likviditásod is és még valamennyit keresel is a tartalékodon.

Jelenleg csak ezek azok az esetek, amelyekben én el tudom képzelni, hogy betétben gondolkodjak, szerintem lényegében felesleges lekötve tartani a pénzünket. Nyilván mindenkinek más a kockázati étvágya, ezért lesznek, akik más esetekben is inkább ezt a terméket választják, ez mindenkinek a saját döntése kell, hogy legyen. Befektetés előtt ismerd meg az elérhető piaci hozamokat, olvasd el az üzletszabályzatot és légy tisztában a pontos feltételekkel. Ne dőlj be a jól hangzó ajánlatoknak: ami túl szép, hogy igaz legyen az általában nem is igaz (pl.: EBKM 3,00%, de csak az első hónapra, utána pedig kapod a szokásos 0,50%-ot). A legfontosabb az, hogy tájékozottan dönts a részletek pontos ismeretében, így sokkal kisebb az esélye, hogy rossz befektetésbe vágsz.

Szeretnél tudatosabb lenni pénzügyeidben? Iratkozz fel és küldök pár hasznos cikket.

Számvető Márk

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail-címet nem tesszük közzé.

Megosztom Facebookon
Megosztom Redditen
Megosztom Linkedinen

Valóban független konzultáció a személyes pénzügyeidről, érthetően, termékértékesítés nélkül

Kapcsolódó cikkek

Segítségre lenne szükséged?

Jelentkezz egyéni konzultációra

15 000 Ft / alkalom

Konzultáció díja: 15 000 Ft / alkalom

Töltsd ki az űrlapot és hamarosan keresni foglak a részletekkel és időpont egyeztetéssel.

Sajnos személyi jövedelmadó befizetés nélkül nem tudod igénybe venni ezt a lehetőséget

Jogi nyilatkozat

A Számvető egy ingyenesen elérhető pénzügyi weboldal, amelynek célja, hogy az olvasókat segítse releváns információkkal, amelyek a leginkább érthető módon mutatják be az adott pénzügyi terméket. Kérlek azonban, hogy az itt közölt információkat ne tekintsd ajánlásnak. Vedd figyelembe, hogy az oldalon megjelenő tartalmak teljesen szubjektívek, amelyek hiányosak és/vagy pontatlanok lehetnek. Kérlek minden esetben ellenőrizd az itt leírtakat. Sőt, hálás leszek érte, ha pontatlanságot találsz és ezt jelzed felém. Ezek a teljesen ingyenes tartalmak a partnerek (az ezen az oldalon felsorolt ​​vállalatok némelyikétől) affiliate linkjén történő belépések után kapott ajánlási jutalékoknak köszönhetően fenntartható (ezek nem járnak többletköltséggel a belépőnek/regisztrálónak).