Az egyik legklasszikusabb megtakarítási forma a bankbetét, azonban minden előnye ellenére jelenleg nem járunk igazán jól, ha ebben tartjuk a pénzünket. Elmondom miért.
Mit tud egy bankbetét?
Először is tudjuk meg, mi is ez a termék: a betét bankban elhelyezett pénzösszeg, ami után kamatot kap a betételhelyező. A betét lehet látra szóló, ebben az esetben bármikor hozzáférhetsz a pénzedhez büntetés nélkül (gyakorlatilag a megtakarítási-, vagy takarékszámla, amely külön cikk témája lesz) vagy lekötött, mely esetben egy bizonyos időre kölcsönzöd a pénzed és lejárat előtt csak díj ellenében férhetsz hozzá; ez utóbbiról lesz szó a cikkben. Ez a megtakarítási forma jó a banknak is, hiszen a nála lévő betétállomány függvényében tud hitelezni és jó neked is, hiszen dolgozik érted a pénzed és nem csak a párnacihában porosodik.
A betét a legegyszerűbb megtakarítási forma, berakod a pénzed, tudod pontosan mennyi kamatot kapsz, lejáratkor a tőkéddel együtt visszakapod, ráadásul nincsenek rejtett csapdák, mint egyes más termékeknél. A betétek esetén az EBKM (Egységesített Betéti-Kamatláb Mutató) megmutatja a ténylegesen kifizetendő összeget a befektetett tőkéd után és mivel kötelező közzétenni, segít összehasonlítani a különböző bankok ajánlatait. A betétek kamata szorosan együtt mozog az alapkamattal, így alacsony kamatkörnyezetben (amiben jelenleg élünk) a bankbetét kamata is relatíve alacsony lesz más befektetési termékekhez képest.
Ez még nem minden! A bankbetétet csábítóvá teszi az is, hogy biztosított termékről van szó. Az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) kár esetén személyenként és pénzintézetenként 100 000 € értékig 20 munkanapon belül az ügyfél részére kártalanítást fizet. Ez a fajta biztonság az, ami egyik eddig bemutatott termék esetén (kötvény, részvény, befektetési alap) sem állt rendelkezésünkre.
Fajtái
A betéteket többféleképpen lehet csoportosítani, a fenti ábrán ezeket szedtem össze. Ezeken felül a futamidő is fontos: betéti termékek általában rövid távra szólnak (1-6 hónap, 1 év) ritkábban bár, de lehetnek egy éven túli lejáratúak is. Ha lekötésben gondolkozol, akkor legalább a fenti szempontokkal érdemes tisztába kerülnöd, hogy tudd mit is kapsz a pénzedért.
Feltüntettem két sajátos eset is: a gyámbetétet és a nyereménybetétet. Előbbinek a különlegessége, hogy kiskorú nevére szól, aki csak nagykorúsága esetén fog hozzáférni a termékéhez. A nyereménybetét, pedig nem pénzben fizeti ki a kamatot, hanem az összes betét kamatából valamilyen tárgyat (autó, laptop, stb.) vesz a kibocsátó és sorsol ki a betétesek között. Ez lényegében egy megtakarításnak álcázott lottó, amihez személy szerint a nagyapám fenntartásaival állok, aki azt mondta mindig, hogy „A lottó a hülyék adója” (kéretik nem megsértődni).
Biztos megtakarítás, hozammentesen
A fentiekkel kaptunk egy távlati, átfogó képet a betétekről és megtudtuk mik azok a szempontok, amiket érdemes mélyebben is megvizsgálni, ha lekötésbengondolkozunk. Ugyanakkor, jelenleg szerintem csak nagyon limitált esetben érdemes egyáltalán ebben gondolkoznunk. A legfőbb oka ennek természetesen a már említett alacsony kamatkörnyezet, ezáltal a betét által elérhető hozam. Az MNB igyekszik segíteni (már amikor) az egyszeri állampolgár dolgát, ezért a betétek esetében is elérhetővé tett egy keresőt, amivel össze tudod hasonlítani a különböző termékeket és meg tudod találni a legjobb ajánlatokat.
A legjobb ajánlatok
Ha a kereső nem csal, akkor lent láthatjátok a jelenleg elérhető legjobb ajánlatokat forintos betét esetén. Zárójelben feltüntettem, hogy 100 000 Ft befektetése esetén mennyi pénzt keresnél lejáratkor (adó előtt):
- 1 hónap: GRÁNIT Szimpla lekötött betét, EBKM 0,55%, (45 Ft)
- 3 hónap: GRÁNIT Pay betét, EBKM 2,50% (625 Ft az akciós feltételek teljesülése estén, amúgy 0,50%, a második legjobb 3 hónapos ajánlat a MagNet Aktív Plusz Betét, 2,05%-kal új lekötésre),
- 6 hónap: GRÁNIT Felemelő lekötött betét, EBKM 2,00%, (1000 Ft)
- 1 év: GRÁNIT Platinum Betét 12 hónapra, EBKM 2,40%, (2400 Ft)
Tehát legjobb esetben is csak 2,50% kamatot kapunk a pénzünkre (azt is csak 3 hónapra!). Illetve az látszik még, hogy a Gránit Bank jelenleg akciózik és ezekkel a kamatokkal akar új lekötéseket elérni, tehát máshol jelenleg csak ennél rosszabb feltételekkel lehet lekötni. És ebben nincs benne az, hogy ezeknek a kamatoknak az eléréséhez számlát kell vezetned, pénzt odavinned és abból költened. Ezek a pluszköltségek tovább rombolják az amúgy sem túl acélos termékek vonzerejét.
A betétek báját kikezdi az is, hogy az MNB idei éves várakozása az infláció tekintetében 3,2%. Még a legjobb esetben is elinflálódik a pénzünk, a megtakarításunk pont arra jó, hogy ne 3%-ot bukjunk, hanem csak 1-2% körül. Ha pedig hosszabb időre (1 év+) kötjük le a pénzünket, akkor futjuk a kockázatot, hogy mi van, ha időközben a kamatok kedvezően változnak (legalábbis befektetési szempontból)és nem 2,50% az etalon, hanem mondjuk 8%. Ez esetben törhetjük a fejünket, vagy a betétünket, hogy a pénzünkhöz jussunk.
Kötöttségek nélkül
Nincs is arra szükség, hogy ez a cikk lebeszélje az embereket a betétekről, hiszen az MNB statisztikája szerint évek óta csökken a lekötött állományok nagysága. Ezzel egyidejűleg viszont a még kisebb kamatot fizető látra szóló betétek felé terelődtek a felszabaduló összegek: valószínűleg sokan várják a lehetőséget, hogy valami jobb hozamú eszközbe fektethessenek.
Fontos, hogy a betéteknél azért ma is vannak jobb befektetési lehetőségek: már akár fél éves időtávon is érdemes elgondolkozni azon, hogy állampapírt vegyél. Például a szuperállampapír (MÁP+) a MÁK-nál 0,25%-os költségért visszaváltható, így ha 100 000 Ft befektetésedet fél év után visszaváltod, akkor már jobban jársz, hiszen 1250 Ft-ot kapsz kamatadómentesen. Ha hosszabb időben gondolkozol, akkor is játszik a MÁP+, de az Egyéves Magyar Állampapír kamata 3%, ami szintén veri a betétet. És akkor még nem is beszéltünk a részvényekről vagy az egyéb kötvényekről.
Mikor lehet mégis jó eszköz?
Vannak esetek, amikor a betét mégis jó döntés lehet, főképp rövid távon gondolkodva. Ha például a részvénypiacot is verő befektetési lehetőségben gondolkozol, de szükséged van 1-2 hónapra, hogy ősszegyűljön a szükséges pénz, vagy elérhetővé váljon az adott befektetés, akkor lehetőséged van addig is betétben fialtatni a tőkéd. Vagy ha a 6 havi vésztartalékod egy részét nem csak megtakarítási számlán akarod pihentetni 0,01% kamatért, akkor érdemes elgondolkozni azon, hogy gördülő rendszerben lekötöd egy részét (pl. minden hónapban 1 havi összeget), így megmarad a likviditásod is és még valamennyit keresel is a tartalékodon.
Jelenleg csak ezek azok az esetek, amelyekben én el tudom képzelni, hogy betétben gondolkodjak, szerintem lényegében felesleges lekötve tartani a pénzünket. Nyilván mindenkinek más a kockázati étvágya, ezért lesznek, akik más esetekben is inkább ezt a terméket választják, ez mindenkinek a saját döntése kell, hogy legyen. Befektetés előtt ismerd meg az elérhető piaci hozamokat, olvasd el az üzletszabályzatot és légy tisztában a pontos feltételekkel. Ne dőlj be a jól hangzó ajánlatoknak: ami túl szép, hogy igaz legyen az általában nem is igaz (pl.: EBKM 3,00%, de csak az első hónapra, utána pedig kapod a szokásos 0,50%-ot). A legfontosabb az, hogy tájékozottan dönts a részletek pontos ismeretében, így sokkal kisebb az esélye, hogy rossz befektetésbe vágsz.
