Keresés
Close this search box.
Keresés
Close this search box.

Miért nem tartom bankbetétben a pénzemet?

Független Pénzügyi segítségért csúsztasd fel!

Bankbetét tudnivalók

Az egyik legklasszikusabb megtakarítási forma a bankbetét, azonban minden előnye ellenére jelenleg nem járunk igazán jól, ha ebben tartjuk a pénzünket. Elmondom miért.

Mit tud egy bankbetét?

Először is tudjuk meg, mi is ez a termék: a betét bankban elhelyezett pénzösszeg, ami után kamatot kap a betételhelyező. A betét lehet látra szóló, ebben az esetben bármikor hozzáférhetsz a pénzedhez büntetés nélkül (gyakorlatilag a megtakarítási-, vagy takarékszámla, amely külön cikk témája lesz) vagy lekötött, mely esetben egy bizonyos időre kölcsönzöd a pénzed és lejárat előtt csak díj ellenében férhetsz hozzá; ez utóbbiról lesz szó a cikkben. Ez a megtakarítási forma jó a banknak is, hiszen a nála lévő betétállomány függvényében tud hitelezni és jó neked is, hiszen dolgozik érted a pénzed és nem csak a párnacihában porosodik.

A betét a legegyszerűbb megtakarítási forma, berakod a pénzed, tudod pontosan mennyi kamatot kapsz, lejáratkor a tőkéddel együtt visszakapod, ráadásul nincsenek rejtett csapdák, mint egyes más termékeknél. A betétek esetén az EBKM (Egységesített Betéti-Kamatláb Mutató) megmutatja a ténylegesen kifizetendő összeget a befektetett tőkéd után és mivel kötelező közzétenni, segít összehasonlítani a különböző bankok ajánlatait. A betétek kamata szorosan együtt mozog az alapkamattal, így alacsony kamatkörnyezetben (amiben jelenleg élünk) a bankbetét kamata is relatíve alacsony lesz más befektetési termékekhez képest.

Ez még nem minden! A bankbetétet csábítóvá teszi az is, hogy biztosított termékről van szó. Az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) kár esetén személyenként és pénzintézetenként 100 000 € értékig 20 munkanapon belül az ügyfél részére kártalanítást fizet. Ez a fajta biztonság az, ami egyik  eddig bemutatott termék esetén (kötvény, részvény, befektetési alap) sem állt rendelkezésünkre.

Fajtái

Bankbetét fajták

A betéteket többféleképpen lehet csoportosítani, a fenti ábrán ezeket szedtem össze. Ezeken felül a futamidő is fontos: betéti termékek általában rövid távra szólnak (1-6 hónap, 1 év) ritkábban bár, de lehetnek egy éven túli lejáratúak is. Ha lekötésben gondolkozol, akkor legalább a fenti szempontokkal érdemes tisztába kerülnöd, hogy tudd mit is kapsz a pénzedért.

Feltüntettem két sajátos eset is: a gyámbetétet és a nyereménybetétet. Előbbinek a különlegessége, hogy kiskorú nevére szól, aki csak nagykorúsága esetén fog hozzáférni a termékéhez. A nyereménybetét, pedig nem pénzben fizeti ki a kamatot, hanem az összes betét kamatából valamilyen tárgyat (autó, laptop, stb.) vesz a kibocsátó és sorsol ki a betétesek között. Ez lényegében egy megtakarításnak álcázott lottó, amihez személy szerint a nagyapám fenntartásaival állok, aki azt mondta mindig, hogy „A lottó a hülyék adója” (kéretik nem megsértődni).

Biztos megtakarítás, hozammentesen

Bankbetét hátrányok

A fentiekkel kaptunk egy távlati, átfogó képet a betétekről és megtudtuk mik azok a szempontok, amiket  érdemes mélyebben is megvizsgálni, ha lekötésbengondolkozunk. Ugyanakkor, jelenleg szerintem csak nagyon limitált esetben érdemes egyáltalán ebben gondolkoznunk. A legfőbb oka ennek természetesen a már említett alacsony kamatkörnyezet, ezáltal a betét által elérhető hozam. Az MNB igyekszik segíteni (már amikor) az egyszeri állampolgár dolgát, ezért a betétek esetében is elérhetővé tett egy keresőt, amivel össze tudod hasonlítani a különböző termékeket és meg tudod találni a legjobb ajánlatokat.

A legjobb ajánlatok

Ha a kereső nem csal, akkor lent láthatjátok a jelenleg elérhető legjobb ajánlatokat forintos betét esetén. Zárójelben feltüntettem, hogy 100 000 Ft befektetése esetén mennyi pénzt keresnél lejáratkor (adó előtt):

Tehát legjobb esetben is csak 2,50% kamatot kapunk a pénzünkre (azt is csak 3 hónapra!). Illetve az látszik még, hogy a Gránit Bank jelenleg akciózik és ezekkel a kamatokkal akar új lekötéseket elérni, tehát máshol jelenleg csak ennél rosszabb feltételekkel lehet lekötni. És ebben nincs benne az, hogy ezeknek a kamatoknak az eléréséhez számlát kell vezetned, pénzt odavinned és abból költened. Ezek a pluszköltségek tovább rombolják az amúgy sem túl acélos termékek vonzerejét.

A betétek báját kikezdi az is, hogy az MNB idei éves várakozása az infláció tekintetében 3,2%. Még a legjobb esetben is elinflálódik a pénzünk, a megtakarításunk pont arra jó, hogy ne 3%-ot bukjunk, hanem csak 1-2% körül. Ha pedig hosszabb időre (1 év+) kötjük le a pénzünket, akkor futjuk a kockázatot, hogy mi van, ha időközben a kamatok kedvezően változnak (legalábbis befektetési szempontból)és nem 2,50% az etalon, hanem mondjuk 8%. Ez esetben törhetjük a fejünket, vagy a betétünket, hogy a pénzünkhöz jussunk.

Kötöttségek nélkül

Nincs is arra szükség, hogy ez a cikk lebeszélje az embereket a betétekről, hiszen az MNB statisztikája szerint évek óta csökken a lekötött állományok nagysága. Ezzel egyidejűleg viszont a még kisebb kamatot fizető látra szóló betétek felé terelődtek a felszabaduló összegek: valószínűleg sokan várják a lehetőséget, hogy valami jobb hozamú eszközbe fektethessenek.

Bankbetét lekötött és látra szóló állományok

Fontos, hogy a betéteknél azért ma is vannak jobb befektetési lehetőségek: már akár fél éves időtávon is érdemes elgondolkozni azon, hogy állampapírt vegyél. Például a szuperállampapír (MÁP+) a MÁK-nál 0,25%-os költségért visszaváltható, így ha 100 000 Ft befektetésedet fél év után visszaváltod, akkor már jobban jársz, hiszen 1250 Ft-ot kapsz kamatadómentesen. Ha hosszabb időben gondolkozol, akkor is játszik a MÁP+, de az Egyéves Magyar Állampapír kamata 3%, ami szintén veri a betétet. És akkor még nem is beszéltünk a részvényekről vagy az egyéb kötvényekről.

Mikor lehet mégis jó eszköz?

Vannak esetek, amikor a betét mégis jó döntés lehet, főképp rövid távon gondolkodva. Ha például a részvénypiacot is verő befektetési lehetőségben gondolkozol, de szükséged van 1-2 hónapra, hogy ősszegyűljön a szükséges pénz, vagy elérhetővé váljon az adott befektetés, akkor lehetőséged van addig is betétben fialtatni a tőkéd. Vagy ha a 6 havi vésztartalékod egy részét nem csak megtakarítási számlán akarod pihentetni 0,01% kamatért, akkor érdemes elgondolkozni azon, hogy gördülő rendszerben lekötöd egy részét (pl. minden hónapban 1 havi összeget), így megmarad a likviditásod is és még valamennyit keresel is a tartalékodon.

Jelenleg csak ezek azok az esetek, amelyekben én el tudom képzelni, hogy betétben gondolkodjak, szerintem lényegében felesleges lekötve tartani a pénzünket. Nyilván mindenkinek más a kockázati étvágya, ezért lesznek, akik más esetekben is inkább ezt a terméket választják, ez mindenkinek a saját döntése kell, hogy legyen. Befektetés előtt ismerd meg az elérhető piaci hozamokat, olvasd el az üzletszabályzatot és légy tisztában a pontos feltételekkel. Ne dőlj be a jól hangzó ajánlatoknak: ami túl szép, hogy igaz legyen az általában nem is igaz (pl.: EBKM 3,00%, de csak az első hónapra, utána pedig kapod a szokásos 0,50%-ot). A legfontosabb az, hogy tájékozottan dönts a részletek pontos ismeretében, így sokkal kisebb az esélye, hogy rossz befektetésbe vágsz.

Tetszett a cikk? Akkor a hírlevelet imádni fogod.

Heti rendszerességgel megosztom gondolataimat arról, amit a pénzről éppen tanultam vagy olvastam. Semmi spam, csak tiszta érték.

Add meg email címed és csatlakozz az 1000+ feliratkozóhoz. 

A feliratkozással elfogadod az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöltük

Kapcsolódó cikkek

Ezekről is írtam a témában

FIRE korai nyugdíj

FIRE – a korai nyugdíj módszere

A F.I.R.E. rövidítés az angol „Financial Independence, Retire Early” kifejezésből ered, amely szabad fordításban pénzügyi függetlenség, korai nyugdíjat jelent. A cél, hogy agresszív megtakarítás és

Tovább olvasom »

Megmutatom, hogy hogyan ne vegyen ki senki pénzt a zsebedből

  • Pénzügyi audit – átnézem meglévő pénzügyi termékeid (Nyugdíjbiztosítás, LTP stb.)
  • Befektetés – megmutatom miként tudod pénzed kamatoztatni, minimális költségek mellett
  • Pénzügyi terv – összerakjuk azt a rendszert, amely egyre közelebb visz az pénzügyi szabadsághoz

Prémium Magyar Állampapír (PMÁP)

Változó kamatozású állampapír, amely évente fizet kamatot, amelynek mértéke két tényezőből áll össze: Kamatbázis + Kamatprémium

Kamatbázis: Első 1 évben fix, majd a KSH által meghatározott átlagos infláció a megelőző évben. Részletek

Kamatprémium: Részletek

Futamidő: 8 éves futamidejű. 

Visszaváltási díj: 1% – ez azt jelenti, hogy amennyiben idő előtt szeretnéd eladni állampapírjaidat, akkor levonnak 1 százalékot a tőkéből és az addig felhalmozott kamatból.

Információk az aktuális sorozatról: PMÁP oldalán tudsz informálódni 

Bónusz Magyar Állampapír (BMÁP)

Változó kamatozású állampapír, amely negyedévente fizet kamatot, amelynek mértéke két tényezőből áll össze: Kamatbázis + Kamatprémium

Kamatbázis: A 3 hónapos diszkont kincstárjegy hozamától függ. A kamatfordulót megelőző négy eredményesen megtartott aukciók átlag hozama adja.

Kamatprémium: 1%

Futamidő: 3 év, de idő előtt is eladható az aktuális visszaváltási költséggel, így rövidebb időtávban is lehet gondolkodni.

Visszaváltási díj: 1% – ez azt jelenti, hogy amennyiben idő előtt szeretnéd eladni állampapírjaidat, akkor levonnak 1 százalékot a tőkéből és az addig felhalmozott kamatból.

Információk az aktuális sorozatról: BMÁP oldalán tudsz informálódni 

Diszkont Kincstárjegy (DKJ)

Általában kifejezetten rövid, éven belüli (3, 6 és 12 hónapos) lejáratú állampapírokat sorolunk ide.

Lejárat: DKJ oldalán láthatod a különböző sorozatokhoz tartozó lejáratokat.

Éves hozam: DKJ oldalán az Eladási hozam (ÁKK-ISMA) oszlopban láthatod az éves hozamot.

Eladási árfolyam: DKJ oldalán az Eladási Nettó Árfolyam. Érthetőbben ez az az ár, amiért meg tudod venni, mert eladják neked.

Vételi árfolyam: Az az árfolyam, amennyiért eladhatod lejárat előtt a DKJ-t.

Nem kamatozó értékpapír, amelynek lényege, hogy kamatkifizetés helyett, névérték alatt veheted meg és a futamidő végére eléri a 100 százalék névértéket. Mutatok egy példát:

Tételezzük fel, hogy vásárolsz 100 darab 10 000 forint alapcímletű 12 hónapos diszkont kincstárjegyet, amelynek összértéke 1 000 000 forint. Ha a 2023.06.17.-én akarnám megvenni a D230628 sorozatszámú DKJ-t, akkor ezt 917 400 forintért tudom megtenni, ugyanis az árfolyama 91,74 százalék. 12 hónap elteltével megkapnám az 1 000 000 forintot, ezzel bezsebelve a 9,39 százalék hozamot.

Az Allianz pénztárnak nincs online belépési folyamata, de meg lehet oldani, hogy postára járkálás nélkül is be lehessen lépni. Ennek folyamatát írtam le itt.

1. lépés: Töltsd ki a belépési nyilatkozatot

Kattints ide a belépési nyilatkozat letöltéséhez. Ez egy kitölthető PDF fájl.

Először töltsd ki a belépési adatokat (I.)

Az alábbi minta szerint töltsd ki személyes adataid.

Írd be a vállalt tagdíj mértékét (II.)

Ez nem egy vállalás, így akármit is írj ide, az nem von maga után kötelezettséget. Például a magyar átlag egészségügyi költés 15 ezer forint. Ha a munkáltatód fog fizetni, akkor azt is itt tudod megadni.

Add meg azonosító okmányok adatait (IV.)

A tagi nyilatkozatok elfogadása / elutasítása (V.)

Ezekre nyomhatsz igent vagy nemet is attól függően, hogy milyen tájékoztatást szeretnél kapni a jövőben a pénztártól.

Kiemelt közszereplői nyilatkozat kitöltése (VII.)

Töltsd ki, hogy magyar vagy külföldi állampolgár vagy-e, illetve, hogy közszereplő vagy-e.

Utolsó lépésként pedig pipáld be az igénylő legalján, hogy csatolt dokumentumként elküldöd a személyazonosító okmány és lakcímkártya másolatát.

Amennyiben szeretnél kedvezményezettet is hozzáadni a pénztári tagságodhoz, akkor ehhez az alábbi linken töltsd le a nyomtatványt és szintén töltsd ki és hitelesítsd.

Kedvezményezett hozzáadása nyomtatvány letöltés

2. lépés: Belépési nyilatkozat PDF fájl hitelesítése AVDH-val vagy aláírással

Kitöltötted és elmentetted a PDF fájlt, amit már csak hitelesítened kell.

Itt válik szét a folyamat attól függően, hogy rendelkezel-e ügyfélkapuval vagy sem.

Rendelkezel ügyfélkapuval

Amennyiben rendelkezel ügyfélkapuval, akkor AVDH-val egyszerűen és gyorsan tudod hitelesíteni a belépési nyilatkozatod.

Ide kattintva éred el az AVDH dokumentum hitelesítőt.

Itt nyomj a bejelentkezés gombra és lépj be ügyfélkapus felhasználóddal.

Sikeres bejelentkezés után az alábbi felület fogad.

Húzd be a kitöltött PDF fájlt és pipáld ki az „Elfogadom az ÁSZF-et” négyzetet és kattints a Feltöltés gombra.

A rendszer hitelesíti a dokumentumot, amiután le tudod tölteni azt.

 

Az így hitelesített PDF fájlt az azonosító okmányok másolatával küldd el az epenztar@allianz.hu email címre.

Nem rendelkezel ügyfélkapuval

Amennyiben nem rendelkezel ügyfélkapuval, akkor ki kell nyomtatnod a belépési nyilatkozatot, majd aláírni és postán elküldeni a 1242 Budapest, Pf. 462 címre.

3. lépés: Befizetés utalással vagy bankkártyával

Ezután a pénztár a kapott dokumentumok alapján záradékolja a belépési nyilatkozatot és hamarosan kapsz tagi okiratot tagi azonosító kóddal.

A tagdíjat vagy eseti befizetést a 18100002-00054029-21010015 számlaszámra kell utalnod, közleményben pedig add meg adószámod vagy tagi azonosítókódod.

Vagy bankkártyával is befizethetsz az Allianz oldalán keresztül.

Érdemes rögtön elutalni 4000 forintot (közleményben az adóazonosítóddal), mert a kártyát csak ezután fogják elkészíteni. 

FONTOS! Miután megkaptad a kártyát, aktiválnod kell a levélben megadott számon,ahol beazonosítanak, hogy biztosan te kaptad-e meg. 

Remélem ez a kis útmutató hasznos volt és lassan elkezdheted élvezni az adó-visszatérítés előnyeit.

Jogi nyilatkozat

A Számvető egy ingyenesen elérhető pénzügyi weboldal, amelynek célja, hogy az olvasókat segítse releváns információkkal, amelyek a leginkább érthető módon mutatják be az adott pénzügyi terméket. Kérlek azonban, hogy az itt közölt információkat ne tekintsd ajánlásnak. Vedd figyelembe, hogy az oldalon megjelenő tartalmak teljesen szubjektívek, amelyek hiányosak és/vagy pontatlanok lehetnek. Kérlek minden esetben ellenőrizd az itt leírtakat. Sőt, hálás leszek érte, ha pontatlanságot találsz és ezt jelzed felém. Ezek a teljesen ingyenes tartalmak a partnerek (az ezen az oldalon felsorolt ​​vállalatok némelyikétől) affiliate linkjén történő belépések után kapott ajánlási jutalékoknak köszönhetően fenntartható (ezek nem járnak többletköltséggel a belépőnek/regisztrálónak).