Mielőtt belevágunk a részletekbe, nézzük meg, hogy kiknek ajánlanám az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítást.
Az önkéntes nyugdíjpénztár egy jó megtakarítási forma, ha nem akarsz vele foglalkozni
Ha ma Magyarországon nyugdíjra szeretnél félretenni, akkor 3 irányba indulhatsz el.
Nyugdíjbiztosítás: A legrosszabb irány. Ugyanis ezek a termékek borzasztóan költségesek (évi 3-5 százalék elvonás). Ez azt jelenti, hogy ennyivel kevesebb marad a TE zsebedben, ami évtizedek alatt akár milliókat is jelenthet! Őszintén szólva én még egy embert se láttam, aki magától nyitott volna ilyet. Általában ezeket dörzsölt értékesítők próbálják rásózni a gyanútlan ismerőseikre / rokonaikra a magas jutalék reményében.
Csináld magad megtakarítás NYESZ vagy TBSZ számlával: Ez a legolcsóbb módja a nyugdíjmegtakarításnak (éves 0,5 százalék költség alatt), de egyben a legnehezebb is. Mivel ebben az esetben Te magad kell, hogy összerakd a portfóliódat különböző értékpapírokból. Ebbe az elején időt és energiát kell beletenned, hogy megtanuld és összerakd a folyamatot. Úgy gondolom hosszútávon megéri ebben (is) gondolkodni, de tény, hogy kevesen vágnak bele.
Önkéntes nyugdíjpénztár, az aranyközépút: Egy okés megoldás, ha nem szeretnél időt és energiát invesztálni a befektetés alapjainak megtanulásába, mivel itt nincs más dolgod, mint befizetni. A többit pedig a profik csinálják helyetted. Ilyen szempontból ugyanazt tudja, mint a nyugdíjbiztosítás, csak éppen jóval alacsonyabb költségek mellett (éves 1,5 százalék körül). Sokszor a munkáltatók egyéb juttatásként befizetnek ide a munkavállalóknak, illetve választható cafeteria elem is szokott lenni, így a legtöbben emiatt választják a nyugdíjpénztárat.
A legtöbbet azok nyerhetik egy ilyen tagságból, akik szeretnék szakemberekre bízni a pénzük kezelését, korrekt költségek mellett vagy egyszerűen élnének azzal, hogy a munkáltatójuk hajlandó befizetni ide egy kis extra pénzt és szeretnének élni az extra 20 százalék adóvisszatérítéssel, amelyet a befizetések után kapnak.
Az önkéntes nyugdíjpénztár működése
Az önkéntes nyugdíjpénztár lényege, hogy havi vagy eseti megtakarításokkal félre tudsz tenni pénztári számládra, amelyet az általad megadott portfólióba befektetik és kezelik helyetted, egészen addig, amíg nyugdíjba nem vonulsz. Ráadásul a befizetések után az állam 20 százalék adóvisszatérítést is ad, maximum 150 ezer forintig.

Befizetés módjai
Egyéni rendszeres vagy eseti befizetés: A nyugdíjpénztári számla megnyitásakor vállalnod kell, hogy mekkora tagdíjat fogsz befizetni. Ezt az összeget később csökkentheted (a minimum tagdíj mértékéig) vagy akár növelheted is. A rendszeres havi befizetések mellett esetenként egyszeri nagyobb összegű befizetéseket is teljesíthetsz.
Munkáltató befizetés: Sokan részben vagy akár egészben a munkáltatón keresztül fizetnek be nyugdíjpénztári számlájukra. Ez tagdíj átvállalással történik, amikor is a munkáltató meghatároz egy fix összeget vagy a bérednek egy bizonyos százalékos arányát és azt minden hónapban befizeti a pénztári számládra. Ezek után a befizetések után ugyanúgy jogosult vagy az adóvisszatérítésre, mintha csak te magad fizetted volna be.
Portfóliók
A legtöbb pénztárnál 3 – 4 portfólióból választhatsz attól függően, hogy mekkora kockázatot szeretnél vállalni.
Jellemzően az alábbi 3 típusú portfólióval fogsz találkozni.
Alacsony kockázatú: Ez nagyobb részt olyan tőke garantált értékpapírokból áll, mint a vállalati vagy államkötények. Kisebb részt pedig részvény alapú értékapapírokat tartanak.
Közepes kockázatú: Ide tartoznak azok a portfóliók, amelyek körülbelül fele – fele arányban osztják meg a kötvény és részvény alapú értékpapírokat.
Magas kockázatú: Ebben nagyobb részt részvény alapú befektetéseket találsz és kisebb részt kötvény alapúakat.
Egyrészt belépéskor választanod kell, hogy milyen típusú portfólióba szeretnéd fektetni megtakarításaid, illetve menet közben is bármikor tudsz váltani ezek között.
Adóvisszatérítés
Az éves befizetések után jogosult leszel 20 százalék adóvisszatérítésre, maximum 150 ezer forintig.
Technikailag ez azt jelenti, hogy amennyiben adott évben befizetsz 250 ezer forintot, akkor következő évben az adóbevallásod beküldése után a NAV elutal 50 ezer forint szja adóvisszatérítést a nyugdíjpénztári számládra.
FONTOS! Csak abban az esetben kapsz adóvisszatérítést, ha adott évben volt személyi jövedelemadó (szja) befizetésed.
Nézzük még meg, hogy mit is jelent pontosan ez a 20 százalék adóvisszatérítés a portfóliód teljesítményére.
Ugyanis elsőre nagyon jól hangzik, pedig a valóságban kisebb hatása lesz a hozamodra, mint azt gondolnád.
Mivel az adóvisszatérítés a befizetések után jár, míg hozamod mindig a teljes tőkére nézzük, ezért készítettem az alábbi táblázatot, amely megmutatja, hogy az éves 20 százalék adóvisszatérítés mit is jelent a tőkére nézve különböző időtávokon, ha 7 százalékos hozammal számolunk..