Frissítve: 2023.01.02
Amennyiben fizetsz személyi jövedelemadót (alias szja), akkor akár 150 ezer forintot is visszaigényelhetsz belőle.
Készítettem egy kalkulátort, amellyel a 10 legnagyobb pénztár portfólió ajánlatait össze tudod hasonlítani.
Válassz kockázati szintet és a csúszkával add meg, hogy mennyit takarítanál meg nyugdíjadra évente ⬇️
Alacsony
Közepes
Magas
Összes
Befizetési költség:
Átlagos 10 éves hozam:
Átlagos 10 éves TKM:
Működési költség:
0 – 10 000 Ft: 10 %
10 000 – 150 000 Ft: 6 %
> 150 000 Ft: 2 %
Ebből a cikkből megtudhatod, hogy mi az az önkéntes nyugdíjpénztár, hogyan működik és, hogy hogyan tudod a legtöbbet kihozni belőle.
Mielőtt elkezded feldolgozni a tartalmakat, érdemes tudnod, hogy amennyiben az oldalon található valamely belépési linken keresztül kezded el a pénztári regisztrációs folyamatot, akkor a pénztártól jutalékban részesülök. Nem ebből veszek budai villát, cserébe nagy segítség abban, hogy további hasznos ingyenes tartalmakkal építsem a weboldalt. Köszönöm támogatásod 🙏
A cikk 3 fő részből áll, attól függően, hogy éppen hol tartasz a folyamatban. Ha teljesen laikus vagy témában, akkor érdemes az elejétől végigolvasni, ha pedig csak szeretnéd megtalálni a legjobb önkéntes nyugdíjpénztárat vagy már tagja vagy egynek, akkor az alábbi link valamelyikére kattintva előre ugorhatsz az adott részhez.
Nem foglak a nyugdíjmegtakarítás fontosságának leírásával untatni, hiszen ha már itt jársz, akkor valószínűleg tudod, hogy szeretnéd majd valamivel kiegészíteni az állami nyugdíjad vagy egyszerűen csak a munkáltatód hajlandó helyetted befizetni ide és nem szeretnéd az asztalon hagyni a pénzt.
A cikkel az a célom, hogy egyrészt átadjak minden információt, amely segít megérteni a nyugdíjpénztár működését, másrészt eszközöket adni a kezedbe, amellyel ki tudod választani a számodra legjobb nyugdíjpénztári ajánlatot
Mielőtt belevágunk a részletekbe, nézzük meg, hogy kiknek ajánlanám az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítást.
Ha ma Magyarországon nyugdíjra szeretnél félretenni, akkor 3 irányba indulhatsz el.
Nyugdíjbiztosítás: A legrosszabb irány. Ugyanis ezek a termékek borzasztóan költségesek (évi 3-5 százalék elvonás). Ez azt jelenti, hogy ennyivel kevesebb marad a TE zsebedben, ami évtizedek alatt akár milliókat is jelenthet! Őszintén szólva én még egy embert se láttam, aki magától nyitott volna ilyet. Általában ezeket dörzsölt értékesítők próbálják rásózni a gyanútlan ismerőseikre / rokonaikra a magas jutalék reményében.
Csináld magad megtakarítás NYESZ vagy TBSZ számlával: Ez a legolcsóbb módja a nyugdíjmegtakarításnak (éves 0,5 százalék költség alatt), de egyben a legnehezebb is. Mivel ebben az esetben Te magad kell, hogy összerakd a portfóliódat különböző értékpapírokból. Ebbe az elején időt és energiát kell beletenned, hogy megtanuld és összerakd a folyamatot. Úgy gondolom hosszútávon megéri ebben (is) gondolkodni, de tény, hogy kevesen vágnak bele.
Önkéntes nyugdíjpénztár, az aranyközépút: Egy okés megoldás, ha nem szeretnél időt és energiát invesztálni a befektetés alapjainak megtanulásába, mivel itt nincs más dolgod, mint befizetni. A többit pedig a profik csinálják helyetted. Ilyen szempontból ugyanazt tudja, mint a nyugdíjbiztosítás, csak éppen jóval alacsonyabb költségek mellett (éves 1,5 százalék körül). Sokszor a munkáltatók egyéb juttatásként befizetnek ide a munkavállalóknak, illetve választható cafeteria elem is szokott lenni, így a legtöbben emiatt választják a nyugdíjpénztárat.
A legtöbbet azok nyerhetik egy ilyen tagságból, akik szeretnék szakemberekre bízni a pénzük kezelését, korrekt költségek mellett vagy egyszerűen élnének azzal, hogy a munkáltatójuk hajlandó befizetni ide egy kis extra pénzt és szeretnének élni az extra 20 százalék adóvisszatérítéssel, amelyet a befizetések után kapnak.
Az önkéntes nyugdíjpénztár lényege, hogy havi vagy eseti megtakarításokkal félre tudsz tenni pénztári számládra, amelyet az általad megadott portfólióba befektetik és kezelik helyetted, egészen addig, amíg nyugdíjba nem vonulsz. Ráadásul a befizetések után az állam 20 százalék adóvisszatérítést is ad, maximum 150 ezer forintig.
Egyéni rendszeres vagy eseti befizetés: A nyugdíjpénztári számla megnyitásakor vállalnod kell, hogy mekkora tagdíjat fogsz befizetni. Ezt az összeget később csökkentheted (a minimum tagdíj mértékéig) vagy akár növelheted is. A rendszeres havi befizetések mellett esetenként egyszeri nagyobb összegű befizetéseket is teljesíthetsz.
Munkáltató befizetés: Sokan részben vagy akár egészben a munkáltatón keresztül fizetnek be nyugdíjpénztári számlájukra. Ez tagdíj átvállalással történik, amikor is a munkáltató meghatároz egy fix összeget vagy a bérednek egy bizonyos százalékos arányát és azt minden hónapban befizeti a pénztári számládra. Ezek után a befizetések után ugyanúgy jogosult vagy az adóvisszatérítésre, mintha csak te magad fizetted volna be.
A legtöbb pénztárnál 3 – 4 portfólióból választhatsz attól függően, hogy mekkora kockázatot szeretnél vállalni.
Jellemzően az alábbi 3 típusú portfólióval fogsz találkozni.
Alacsony kockázatú: Ez nagyobb részt olyan tőke garantált értékpapírokból áll, mint a vállalati vagy államkötények. Kisebb részt pedig részvény alapú értékapapírokat tartanak.
Közepes kockázatú: Ide tartoznak azok a portfóliók, amelyek körülbelül fele – fele arányban osztják meg a kötvény és részvény alapú értékpapírokat.
Magas kockázatú: Ebben nagyobb részt részvény alapú befektetéseket találsz és kisebb részt kötvény alapúakat.
Egyrészt belépéskor választanod kell, hogy milyen típusú portfólióba szeretnéd fektetni megtakarításaid, illetve menet közben is bármikor tudsz váltani ezek között.
Az éves befizetések után jogosult leszel 20 százalék adóvisszatérítésre, maximum 150 ezer forintig.
Technikailag ez azt jelenti, hogy amennyiben adott évben befizetsz 250 ezer forintot, akkor következő évben az adóbevallásod beküldése után a NAV elutal 50 ezer forint szja adóvisszatérítést a nyugdíjpénztári számládra.
FONTOS! Csak abban az esetben kapsz adóvisszatérítést, ha adott évben volt személyi jövedelemadó (szja) befizetésed.
Nézzük még meg, hogy mit is jelent pontosan ez a 20 százalék adóvisszatérítés a portfóliód teljesítményére.
Ugyanis elsőre nagyon jól hangzik, pedig a valóságban kisebb hatása lesz a hozamodra, mint azt gondolnád.
Mivel az adóvisszatérítés a befizetések után jár, míg hozamod mindig a teljes tőkére nézzük, ezért készítettem az alábbi táblázatot, amely megmutatja, hogy az éves 20 százalék adóvisszatérítés mit is jelent a tőkére nézve különböző időtávokon, ha 7 százalékos hozammal számolunk..
| Évek | Adóvisszatérítés extra hozam |
|---|---|
| 10. év | 2,28% |
| 15. év | 1,76% |
| 20. év | 1,52% |
| 25. év | 1,40% |
Láthatod, hogy minél hosszabb ideig fizeted a nyugdíjpénztárat, annál kisebb az adóvisszatérítés hatása a hozamodra. Míg 10 – 15 éves időtávon még 2 százalék körüli extra hozamot jelent, addig 25 év felett ez már inkább 1,5 százalék körül alakul.
Ilyen időtávokon már 1-2 százalék is milliós különbséget tud okozni, ezért ettől függetlenül ennek is örülni kell. A lényeg, hogy ne legyenek irreális elvárásaid.
Az önkéntes nyugdíjpénztár segít felkészülni a nyugdíjas évekre. Azonban az, hogy ez mennyire lesz anyagilag gondtalan az három dolgon fog múlni.
Egyrészt, hogy mikor vágsz bele a megtakarításba. Minél több időd van hátra a nyugdíjig, annál több ideje lesz dolgozni a kamatos kamatnak és annál nagyobb összeg tud összegyűlni akár még kisebb havi megtakarítással is. Mivel az időbe visszamenni nem tudsz, ezért a legjobb kezdési időpont, mindig a MOST.
Másrészt azon is múlik, hogy évről évre mennyit teszel félre nyugdíjmegtakarításodba. Minél nagyobb összeget takarítasz meg, annál többet kaphatsz vissza később.
Harmadrészt pedig azon, hogy milyen hozamot fogsz elérni az évtizedek alatt. Habár nem tudom megmondani biztosan, hogy melyik pénztár melyik portfoliója fog a legjobban teljesíteni a jövőben, azért adhatok pár olyan tippet, amelyek növelik annak valószínűségét, hogy megtakarításaid korrekt hozamot érjenek el.
Amikor befektetések hozamát mérjük, akkor azonos kockázat mellett szeretnénk elérni nagyobb nettó hozamrátát.
Ez mutatja meg, hogy a költségek levonása után mekkora az a hozam, amelyet valósan megkaptál a tőkédre. Ezt a legkönnyebben a kalkulátorral tudod összehasonlítani. Állítsd be a szűrőt a 10 éves hozamra és máris csökkenő sorrendbe állítja neked a portfóliókat. Fontos, hogy kellően nagy időszakot nézz, mert ugyanazon portfóliónak nagyon más hozamai lehetnek egy – egy évben. Érdemes minimum 10 éves hozamokat nézned.
Láthatod, hogy egy – egy portfolió között hatalmas különbségek lehetnek nettó hozamban. Van, amelyik a 10 év alatt 8,5 százalékot, van amelyik -0,5 százalékot hozott. Habár nincs teljes kontrollunk afelett, hogy kiválasszuk a hosszútávon jobban teljesítő portfóliót, de vannak olyan praktikák, amivel növelheted annak esélyét, hogy nagyobb valószínűséggel válassz nagyobb hozamot termelő portfóliót.
Ehhez 3 dolgot kell megvizsgálnod:
A kockázat és a hozam kéz a kézben járnak. Minél több kockázatot vállalsz, annál nagyobb hozamot tudsz realizálni hosszútávon.
Mivel a nyugdíj általában egy elég távoli dolog, így szerencsére tudsz hosszútávban gondolkodni (10+ év), éppen ezért nyugodtan választhatsz magasabb kockázatú portfóliót.
A pénztárak jellemzően három kategóriára osztják a portfóliókat kockázat szerint:
A legnagyobb hatást azzal tudod elérni a nettó hozamodra, ha mersz magasabb kockázatú portfóliót választani.
A kalkulátorral sorba tudod rendezni a portfóliókat hozam szerinti csökkenő sorrendbe, így láthatod, hogy melyek teljesítettek a legjobban. Láthatod, hogy elég nagy különbségek lehetnek a portfóliók között még azonos kockázati szinten belül is, így nem mindegy, hogy melyiket választod.
Azonban az elmúlt 10 év teljesítménye nem garancia a következő 10 év hozamaira, emiatt ezt inkább ajánlom kiindulási pontnak a választásban. Akármennyire is szeretnéd most megtalálni a legjobban teljesítő portfóliót, a szerencsének egészen biztosan nagy szerepe lesz ebben.
A teljes költségmutatóval derítheted ki, hogy éves szinten mennyibe kerül neked az, hogy a pénztárra bíztad megtakarításaid befektetését. Ennek a mutatónak az előnye, hogy egy számba lett belesűrítve az összes költség, így nem neked kell egyesével összeszedni ezeket. Az alábbiakat tartalmazza a nyugdíjpénzáraknál:
Minél alacsonyabb egy portfólió TKM-je, annál több marad a „zsebedben” nettó hozamként. Éppen ezért, célszerű olyat választani, ahol azonos kockázat mellett alacsonyabb a TKM.
Ha az össze pénztár TKM-jét szeretnéd látni, akkor ezt az MNB oldalán tudod megnézni. Ha csak a 10 legnagyobb pénztáré érdekel, akkor használd a kalkulátort, ahol növekvő sorrendbe rendezve meg tudod nézni.
Összességében elmondható az önkéntes nyugdíjpénztárakról, hogy viszonylag alacsony költségekkel működnek, különösen, ha a nyugdíjbiztosítással hasonlítjuk össze, ahol ezek 3 és 5 százalék között mozognak.
Nagy lépés elkezdeni a nyugdíj megtakarítást, de utána is érdemes résen lenni, hiszen amikor befektetésekről van szó, akkor számos pszichológiai faktorral számolnod kell.
A választott portfóliódnak lesz egy árfolyama, amely folyamatosan változni fog és ezáltal lesznek olyan időszakok, amikor egy – egy évben veszteséges lesz a befektetésed teljesítménye. Ilyenkor fontos, hogy ne ess pánikba és továbbra is kitarts a stratégiád mellett.
Egyik legjobb példa erre 2022 volt, amikor is a pénztári befektetések árfolyama komoly veszteséget értek el. Nem csak azok, akik magas kockázatút vállaltak, hanem a jóval kisebb kockázatúak is, mivel az olyan biztos befektetések árfolyama is csökkent, mint a kötvények. De ez így van rendjén, hiszen a világban 10 évente történnek nem várt események.
A legjobb, amit tehetsz, hogy nem teszel semmit! És néha ez a legnehezebb.
Ilyen pánik helyzetekben szeretjük kezünkbe venni a dolgokat, hogy visszanyerjük a kontrollt. A legtöbben ilyenkor rögtön elkezdik keresni azokat a portfóliókat, amelyek kicsit jobban teljesítettek, hogy abba átugorjanak. Ez két szempontból is hiba a legtöbb esetben.
Egyrészt a múlt teljesítménye nem garancia arra, hogy a jövőben is hasonlóan jó lesz a teljesítmény.
Másrészt a portfólióváltásnak a legtöbb pénztárnál költsége van. A költség pedig garantáltan csökkenteni fogja a nettó hozamodat.
Ezért leginkább, akkor érdemes portfóliót váltani, ha közeledsz a nyugdíjhoz és emiatt szeretnéd elkerülni a nagyobb veszteségeket. Így olyan esetben, ha mondjuk már csak 5 év van a nyugdíjbavonulásig, amikor is szeretnéd majd kivenni a megtakarításod, akkor érdemes egy alacsony kockázatú portfólióra váltani.
Első 10 évben még csak részben sincs lehetőséged kivenni összegeket.
10 és 20 év között már vehetsz ki, de akkor SZJA és Szocho fizetési kötelezettséged lesz.
Amennyiben a nyugdíj előtt büntetlenül szeretnéd kivenni a már befizetett és kamatozott tőkédet, akkor minden év befizetését csupán 20 év után tudod kivenni. Így az első befizetését 21. évben, a második év befizetését 22. évben és így tovább.
Ha maradt bármi kérdésed, akkor írj kommentben vagy lépj be az egészségpénztár Facebook csoportba, ahol mindenre választ kapsz. De az is lehet, hogy már ott a válasz és nem is kell feltenned. Nézz be!
Pénzügyi végzettséggel és 5+ év banki tapasztalattal is úgy érzem, hogy mindig lehet újat tanulni a pénzügyekről. Írásaim célja, hogy egy-egy témában mélyebb ismeretet szerezzek és ezt megosztva segítsem azokat, akik éppen hasonló cipőben járnak.
A Számvető tartalmak csak tájékoztatási és oktatási célokat szolgálnak, és nem értelmezhető befektetési elemzésnek vagy pénzügyi tanácsként. A harmadik felek webhelyeiről származó termékekre, ajánlatokra és árakra vonatkozó hivatkozások gyakran változnak. Bár mindent megteszek, hogy ezeket naprakészen tartsam, az ezen az oldalon feltüntetett számok eltérhetnek a tényleges számoktól. Törekszem arra, hogy pontos és hiteles kritikákat és cikkeket írjak, és minden kifejtett nézet és vélemény kizárólag a saját véleményemet tükrözi.
© 2023 Minden jog fenntartva
A Számvető egy ingyenesen elérhető pénzügyi weboldal, amelynek célja, hogy az olvasókat segítse releváns információkkal, amelyek a leginkább érthető módon mutatják be az adott pénzügyi terméket. Kérlek azonban, hogy az itt közölt információkat ne tekintsd ajánlásnak. Vedd figyelembe, hogy az oldalon megjelenő tartalmak teljesen szubjektívek, amelyek hiányosak és/vagy pontatlanok lehetnek. Kérlek minden esetben ellenőrizd az itt leírtakat. Sőt, hálás leszek érte, ha pontatlanságot találsz és ezt jelzed felém. Ezek a teljesen ingyenes tartalmak a partnerek (az ezen az oldalon felsorolt vállalatok némelyikétől) affiliate linkjén történő belépések után kapott ajánlási jutalékoknak köszönhetően fenntartható (ezek nem járnak többletköltséggel a belépőnek/regisztrálónak).
Az Allianz pénztárnak nincs online belépési folyamata, de meg lehet oldani, hogy postára járkálás nélkül is be lehessen lépni. Ennek folyamatát írtam le itt.
Kattints ide a belépési nyilatkozat letöltéséhez. Ez egy kitölthető PDF fájl.
Először töltsd ki a belépési adatokat (I.)
Az alábbi minta szerint töltsd ki személyes adataid.
Írd be a vállalt tagdíj mértékét (II.)
Ez nem egy vállalás, így akármit is írj ide, az nem von maga után kötelezettséget. Például a magyar átlag egészségügyi költés 15 ezer forint. Ha a munkáltatód fog fizetni, akkor azt is itt tudod megadni.
Add meg azonosító okmányok adatait (IV.)
A tagi nyilatkozatok elfogadása / elutasítása (V.)
Ezekre nyomhatsz igent vagy nemet is attól függően, hogy milyen tájékoztatást szeretnél kapni a jövőben a pénztártól.
Kiemelt közszereplői nyilatkozat kitöltése (VII.)
Töltsd ki, hogy magyar vagy külföldi állampolgár vagy-e, illetve, hogy közszereplő vagy-e.
Utolsó lépésként pedig pipáld be az igénylő legalján, hogy csatolt dokumentumként elküldöd a személyazonosító okmány és lakcímkártya másolatát.
Amennyiben szeretnél kedvezményezettet is hozzáadni a pénztári tagságodhoz, akkor ehhez az alábbi linken töltsd le a nyomtatványt és szintén töltsd ki és hitelesítsd.
Kedvezményezett hozzáadása nyomtatvány letöltés
Kitöltötted és elmentetted a PDF fájlt, amit már csak hitelesítened kell.
Itt válik szét a folyamat attól függően, hogy rendelkezel-e ügyfélkapuval vagy sem.
Rendelkezel ügyfélkapuval
Amennyiben rendelkezel ügyfélkapuval, akkor AVDH-val egyszerűen és gyorsan tudod hitelesíteni a belépési nyilatkozatod.
Ide kattintva éred el az AVDH dokumentum hitelesítőt.
Itt nyomj a bejelentkezés gombra és lépj be ügyfélkapus felhasználóddal.
Sikeres bejelentkezés után az alábbi felület fogad.
Húzd be a kitöltött PDF fájlt és pipáld ki az „Elfogadom az ÁSZF-et” négyzetet és kattints a Feltöltés gombra.
A rendszer hitelesíti a dokumentumot, amiután le tudod tölteni azt.
Az így hitelesített PDF fájlt az azonosító okmányok másolatával küldd el az epenztar@allianz.hu email címre.
Amennyiben nem rendelkezel ügyfélkapuval, akkor ki kell nyomtatnod a belépési nyilatkozatot, majd aláírni és postán elküldeni a 1242 Budapest, Pf. 462 címre.
Ezután a pénztár a kapott dokumentumok alapján záradékolja a belépési nyilatkozatot és hamarosan kapsz tagi okiratot tagi azonosító kóddal.
A tagdíjat vagy eseti befizetést a 18100002-00054029-21010015 számlaszámra kell utalnod, közleményben pedig add meg adószámod vagy tagi azonosítókódod.
Vagy bankkártyával is befizethetsz az Allianz oldalán keresztül.
Érdemes rögtön elutalni 4000 forintot (közleményben az adóazonosítóddal), mert a kártyát csak ezután fogják elkészíteni.
FONTOS! Miután megkaptad a kártyát, aktiválnod kell a levélben megadott számon,ahol beazonosítanak, hogy biztosan te kaptad-e meg.
Remélem ez a kis útmutató hasznos volt és lassan elkezdheted élvezni az adó-visszatérítés előnyeit.
