Keresés
Close this search box.
Keresés
Close this search box.

OTP Lakástakarék (LTP) útmutató kezdőknek. Mit mondanak a számok?

Független Pénzügyi segítségért csúsztasd fel!

OTP LTP

Előző lakástakarék cikkemben megnéztük, hogy vannak olyan esetek, amikor érdemes lehet kiszállni egy LTP szerződésből, hiszen állampapírban elérhetjük közel ugyanazt a hozamot, kötöttségek nélkül.

Mivel a mai napig sokan érdeklődnek az új lakástakarék megtakarítási termékek iránt, ráadásul nemrég az OTP is kijött az újragondolt LTP konstrukciókkal, ahol akár 30 százalék prémiumot is kaphatsz a befizetések után.

Mivel legtöbbször az ilyen termékeket hitelközvetítök vagy alkuszok értékesítik, akik erősen motiváltak, hogy csak a dolog szivárványos oldalát mutassák be, ezért gondoltam írok egy útmutatót, amely megmutatja a másik oldalt a tényekkel és segít végiggondolni, hogy ez most támogatja pénzügyi céljaidat, vagy sem.

Tehát nézzük, hogy mégis mit tudnak az új OTP lakástakarékok.

Mit ígér az OTP lakástakarék?

A régihez hasonlóan itt is a lakáscélra (lakáshitel törlesztés vagy vásárlás, felújítás stb.) való megtakarítások képzésére szeretnének ösztönözni.

Két konstrukcióból választhatsz attól függően, hogy 4 vagy 8 éves lejáratú terméket szeretnél.

A 4 évesnél még csak az ígéret sem nagy, hiszen csak 10 százalék prémium elérhető a befizetések után. Nem hiszem, hogy sokan kötnek majd ilyet. Ha tippelnem kéne, akkor inkább marketing célja van. Ez egy régi értékesítési jedi elme pszichológiai trükk. Legyen egy szuper ajánlatod, ami már önmagában is felkelti a figyelmet (ez a 30%) és találj ki mellé egy jóval rosszabbat (ez a 10%), aminek látszatra nincs is értelme. Ezzel az érdeklődő agyát lehorgonyzod a rossz ajánlattal és emiatt ehhez fogja mérni, nem pedig külső tényezőkhöz, mint állampapír hozamok vagy infláció. Máris sokkal kívánatosabb lett a 30 százalékos lakástakarék.

A 30 százalékos prémiumot ígérő LTP már sokkal érdekesebb. Havi 50 ezer forint megtakarítással 8 éves folyamatos fizetés mellett minden befizetett forintod után kapsz 30 százalék prémiumot. Így 4 880 000 forintra kapsz 1 440 000 prémiumot.

A probléma /és ez az, ami sokakban nem tudatosul/, hogy a 30 százalék csupán BEFIZETÉSI prémium és nem kamatos kamat.

Ugyanis különbség van aközött, amikor a tőkére (tőke + felhalmozott kamat) vagy a befizetésre kapod a kamatot / prémiumot. A befizetés után járó prémium azért nagyon csalóka, mert az első évben nagynak tűnik a „kamat”, hiszen 30 százalékot kapsz. De következő évben is csak a befizetés után kapod a prémiumot és a már benn lévő tőkére nem kapsz semmit, így ez már csak 14,5 százaléknak felel meg kamatos kamatban. Minél tovább fizeted ilyen feltételek mellett, annál kisebb lesz az igazi kamatod. Szerencsére a pénzügyi intézményeknek ezt is fel kell tüntetniük.

Nagybetűkkel mindenhol a 30 százalék szerepel. De, ha érdekel az igazság, akkor keresd az EBKM-et, amelyet a csillagos kisbetűs részben általában megtalálsz.

Ez mutatja, hogy kamatos kamattal számolva a valóságban mekkora hozamot fogsz kapni lejáratkor a prémiummal együtt, ami jelen esetben 5,54 százalék. Ha elbukod a prémiumot, akkor -0,56 százalék lesz, ami a havi 150 forintos számlavezetési díjból és a számlanyitási díjból /szerződés összegének (megtakarítás + prémium + hitel) 1 százaléka/ adódik össze.

Ebből már érezheted, hogy nem az igazi.

Az infláció, a befektetési alapok vagy részvények teljesítménye ugyanígy kamatos kamattal szokott szerepelni, így ezekkel összevetve már reálisabb képet kaphatsz arról, hogy mit is tud a lakástakarék.

Az infláció tavaly 14,5 százalék volt és nagy valószínűséggel idén is kétszámjegyű lesz. Ez azt jelenti, hogy első években szinte biztosan elveszted a pénzed értékének ~10 százalékát még ezzel is. És, hogy befog-e zuhanni annyira az infláció, hogy a következő 8 év átlaga 5,54 százalék alá essen. Nincs jósgömböm, így nem tudom, de nem tennék rá sokat.

A pénzt, amit LTP-be fektetsz, akár tehetnéd más befektetési termékbe is. Mondjuk állampapírba. Így érdemes végiggondolni, hogy például PMÁP-ba megtakarítva a következő évben garantáltan megkapod a 16 százalékot és valószínűleg rákövetkező évben is akörül lesz. Visszatekintve az elmúlt 10 évre, nagyon kevés olyan év volt, amikor a PMÁP hozama / kamata 5,5 százalék alatt lett volna.

És a legnagyobb előny, hogy nem vagy megkötve, mert ezt a pénzt arra használod, amire csak szeretnéd!!!

Tudom – tudom, de hát ott van a kedvezményes hitel. Majd az kompenzál.

Biztos?

Kedvezményes hitel – mennyi az annyi?

Itt a THM mutatót érdemes keresni, ugyanis ez mutatja meg, hogy minden költség levonás után mennyi kamatot fizetünk a hitel után.

8,7 százalék. Azért ettől sem dobtam el az agyam. Jelenleg 9 százalék körül lehet találni piaci jelzáloghitelt. És ott a kérdés, hogy 8 év múlva minek nagyobb a valószínűsége. Jobbak lesznek a hitel kamatok, mint most vagy rosszabbak?

A példa 10 milliós hitellel számol, miközben a honlapon az olvasható, hogy a teljes szerződés (befizetett tőke + prémium + lakáskölcsön) 40 százaléka lehet a lakáskölcsön. Az én értelmezésemben ez azt jelenti, hogy egy 50 ezer forintos megtakarítással körülbelül 4 millió forint kedvezményes lakáskölcsönt kaphatsz.

A kettő együtt kicsit több, mint 10 millió forintos induló tőkét jelent lakásra, ami ma is csak egy önerőre elég. És finoman szólva nem palotát veszel abból. És akkor mire lesz elég 8 év múlva?

Mégis, akkor kiknek lehet jó?

Leginkább azoknak, akik nem képesek saját maguk kezelni megtakarításaikat és vagyonukat. Ha nincs benned annyi fegyelem, hogy havonta félretegyél állampapírba és ne nyúlj hozzá 8 évig, akkor egy ilyen kötött termék rá tud venni a folyamatos megtakarításra és egy hangyalépéssel közelebb vihet lakáscélodhoz.

A társasházak is nagyon szerették a lakástakarék konstrukciókat, így jó eséllyel ezzel is sokan meg fogják keresni őket. Pedig, ha lakossági állampapírt nem is, de intézményit ők is vehetnek. Például egy 10 éves államkötvénybe, amely 8-9 százalék kamatot fizet most.

A semminél persze jobb. De, ha megnézem az egyéb lehetőségeket, akkor nagyon drága módja a pénzed gyarapításának.

Véleményem összegezve

Hosszútávon biztosan jobban jársz azzal, ha megtanulod saját magad kezelni megtakarításaid és befektetéseid. Rengeteget profitálhatsz egy élet alatt azzal, ha kimaradsz ilyen és ehhez hasonló költséges vagy kevés hozamot ígérő pénzügyi termékekből.

Mivel a „csináld magad” megtakarításban és befektetésben hiszek, ahol a lehető legalacsonyabb költségek mellett próbálunk elérni korrekt hozamokat, ezért számomra ez a termék semmilyen helyzetben nem megoldás. Nem hiszem, hogy bármikor jó szívvel tudnám ajánlani bárkinek.

Hibát találtál a cikkben? Nem sértődöm meg, ha írsz erről az info@szamveto.hu-ra ?

Tetszett a cikk? Akkor a hírlevelet imádni fogod.

Heti rendszerességgel megosztom gondolataimat arról, amit a pénzről éppen tanultam vagy olvastam. Semmi spam, csak tiszta érték.

Add meg email címed és csatlakozz az 1000+ feliratkozóhoz. 

A feliratkozással elfogadod az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat

Vélemény, hozzászólás?

Az e-mail címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöltük

Kapcsolódó cikkek

Ezekről is írtam a témában

FIRE korai nyugdíj

FIRE – a korai nyugdíj módszere

A F.I.R.E. rövidítés az angol „Financial Independence, Retire Early” kifejezésből ered, amely szabad fordításban pénzügyi függetlenség, korai nyugdíjat jelent. A cél, hogy agresszív megtakarítás és

Tovább olvasom »

Megmutatom, hogy hogyan ne vegyen ki senki pénzt a zsebedből

  • Pénzügyi audit – átnézem meglévő pénzügyi termékeid (Nyugdíjbiztosítás, LTP stb.)
  • Befektetés – megmutatom miként tudod pénzed kamatoztatni, minimális költségek mellett
  • Pénzügyi terv – összerakjuk azt a rendszert, amely egyre közelebb visz az pénzügyi szabadsághoz

Prémium Magyar Állampapír (PMÁP)

Változó kamatozású állampapír, amely évente fizet kamatot, amelynek mértéke két tényezőből áll össze: Kamatbázis + Kamatprémium

Kamatbázis: Első 1 évben fix, majd a KSH által meghatározott átlagos infláció a megelőző évben. Részletek

Kamatprémium: Részletek

Futamidő: 8 éves futamidejű. 

Visszaváltási díj: 1% – ez azt jelenti, hogy amennyiben idő előtt szeretnéd eladni állampapírjaidat, akkor levonnak 1 százalékot a tőkéből és az addig felhalmozott kamatból.

Információk az aktuális sorozatról: PMÁP oldalán tudsz informálódni 

Bónusz Magyar Állampapír (BMÁP)

Változó kamatozású állampapír, amely negyedévente fizet kamatot, amelynek mértéke két tényezőből áll össze: Kamatbázis + Kamatprémium

Kamatbázis: A 3 hónapos diszkont kincstárjegy hozamától függ. A kamatfordulót megelőző négy eredményesen megtartott aukciók átlag hozama adja.

Kamatprémium: 1%

Futamidő: 3 év, de idő előtt is eladható az aktuális visszaváltási költséggel, így rövidebb időtávban is lehet gondolkodni.

Visszaváltási díj: 1% – ez azt jelenti, hogy amennyiben idő előtt szeretnéd eladni állampapírjaidat, akkor levonnak 1 százalékot a tőkéből és az addig felhalmozott kamatból.

Információk az aktuális sorozatról: BMÁP oldalán tudsz informálódni 

Diszkont Kincstárjegy (DKJ)

Általában kifejezetten rövid, éven belüli (3, 6 és 12 hónapos) lejáratú állampapírokat sorolunk ide.

Lejárat: DKJ oldalán láthatod a különböző sorozatokhoz tartozó lejáratokat.

Éves hozam: DKJ oldalán az Eladási hozam (ÁKK-ISMA) oszlopban láthatod az éves hozamot.

Eladási árfolyam: DKJ oldalán az Eladási Nettó Árfolyam. Érthetőbben ez az az ár, amiért meg tudod venni, mert eladják neked.

Vételi árfolyam: Az az árfolyam, amennyiért eladhatod lejárat előtt a DKJ-t.

Nem kamatozó értékpapír, amelynek lényege, hogy kamatkifizetés helyett, névérték alatt veheted meg és a futamidő végére eléri a 100 százalék névértéket. Mutatok egy példát:

Tételezzük fel, hogy vásárolsz 100 darab 10 000 forint alapcímletű 12 hónapos diszkont kincstárjegyet, amelynek összértéke 1 000 000 forint. Ha a 2023.06.17.-én akarnám megvenni a D230628 sorozatszámú DKJ-t, akkor ezt 917 400 forintért tudom megtenni, ugyanis az árfolyama 91,74 százalék. 12 hónap elteltével megkapnám az 1 000 000 forintot, ezzel bezsebelve a 9,39 százalék hozamot.

Az Allianz pénztárnak nincs online belépési folyamata, de meg lehet oldani, hogy postára járkálás nélkül is be lehessen lépni. Ennek folyamatát írtam le itt.

1. lépés: Töltsd ki a belépési nyilatkozatot

Kattints ide a belépési nyilatkozat letöltéséhez. Ez egy kitölthető PDF fájl.

Először töltsd ki a belépési adatokat (I.)

Az alábbi minta szerint töltsd ki személyes adataid.

Írd be a vállalt tagdíj mértékét (II.)

Ez nem egy vállalás, így akármit is írj ide, az nem von maga után kötelezettséget. Például a magyar átlag egészségügyi költés 15 ezer forint. Ha a munkáltatód fog fizetni, akkor azt is itt tudod megadni.

Add meg azonosító okmányok adatait (IV.)

A tagi nyilatkozatok elfogadása / elutasítása (V.)

Ezekre nyomhatsz igent vagy nemet is attól függően, hogy milyen tájékoztatást szeretnél kapni a jövőben a pénztártól.

Kiemelt közszereplői nyilatkozat kitöltése (VII.)

Töltsd ki, hogy magyar vagy külföldi állampolgár vagy-e, illetve, hogy közszereplő vagy-e.

Utolsó lépésként pedig pipáld be az igénylő legalján, hogy csatolt dokumentumként elküldöd a személyazonosító okmány és lakcímkártya másolatát.

Amennyiben szeretnél kedvezményezettet is hozzáadni a pénztári tagságodhoz, akkor ehhez az alábbi linken töltsd le a nyomtatványt és szintén töltsd ki és hitelesítsd.

Kedvezményezett hozzáadása nyomtatvány letöltés

2. lépés: Belépési nyilatkozat PDF fájl hitelesítése AVDH-val vagy aláírással

Kitöltötted és elmentetted a PDF fájlt, amit már csak hitelesítened kell.

Itt válik szét a folyamat attól függően, hogy rendelkezel-e ügyfélkapuval vagy sem.

Rendelkezel ügyfélkapuval

Amennyiben rendelkezel ügyfélkapuval, akkor AVDH-val egyszerűen és gyorsan tudod hitelesíteni a belépési nyilatkozatod.

Ide kattintva éred el az AVDH dokumentum hitelesítőt.

Itt nyomj a bejelentkezés gombra és lépj be ügyfélkapus felhasználóddal.

Sikeres bejelentkezés után az alábbi felület fogad.

Húzd be a kitöltött PDF fájlt és pipáld ki az „Elfogadom az ÁSZF-et” négyzetet és kattints a Feltöltés gombra.

A rendszer hitelesíti a dokumentumot, amiután le tudod tölteni azt.

 

Az így hitelesített PDF fájlt az azonosító okmányok másolatával küldd el az epenztar@allianz.hu email címre.

Nem rendelkezel ügyfélkapuval

Amennyiben nem rendelkezel ügyfélkapuval, akkor ki kell nyomtatnod a belépési nyilatkozatot, majd aláírni és postán elküldeni a 1242 Budapest, Pf. 462 címre.

3. lépés: Befizetés utalással vagy bankkártyával

Ezután a pénztár a kapott dokumentumok alapján záradékolja a belépési nyilatkozatot és hamarosan kapsz tagi okiratot tagi azonosító kóddal.

A tagdíjat vagy eseti befizetést a 18100002-00054029-21010015 számlaszámra kell utalnod, közleményben pedig add meg adószámod vagy tagi azonosítókódod.

Vagy bankkártyával is befizethetsz az Allianz oldalán keresztül.

Érdemes rögtön elutalni 4000 forintot (közleményben az adóazonosítóddal), mert a kártyát csak ezután fogják elkészíteni. 

FONTOS! Miután megkaptad a kártyát, aktiválnod kell a levélben megadott számon,ahol beazonosítanak, hogy biztosan te kaptad-e meg. 

Remélem ez a kis útmutató hasznos volt és lassan elkezdheted élvezni az adó-visszatérítés előnyeit.

Jogi nyilatkozat

A Számvető egy ingyenesen elérhető pénzügyi weboldal, amelynek célja, hogy az olvasókat segítse releváns információkkal, amelyek a leginkább érthető módon mutatják be az adott pénzügyi terméket. Kérlek azonban, hogy az itt közölt információkat ne tekintsd ajánlásnak. Vedd figyelembe, hogy az oldalon megjelenő tartalmak teljesen szubjektívek, amelyek hiányosak és/vagy pontatlanok lehetnek. Kérlek minden esetben ellenőrizd az itt leírtakat. Sőt, hálás leszek érte, ha pontatlanságot találsz és ezt jelzed felém. Ezek a teljesen ingyenes tartalmak a partnerek (az ezen az oldalon felsorolt ​​vállalatok némelyikétől) affiliate linkjén történő belépések után kapott ajánlási jutalékoknak köszönhetően fenntartható (ezek nem járnak többletköltséggel a belépőnek/regisztrálónak).