Előző lakástakarék cikkemben megnéztük, hogy vannak olyan esetek, amikor érdemes lehet kiszállni egy LTP szerződésből, hiszen állampapírban elérhetjük közel ugyanazt a hozamot, kötöttségek nélkül.
Mivel a mai napig sokan érdeklődnek az új lakástakarék megtakarítási termékek iránt, ráadásul nemrég az OTP is kijött az újragondolt LTP konstrukciókkal, ahol akár 30 százalék prémiumot is kaphatsz a befizetések után.
Mivel legtöbbször az ilyen termékeket hitelközvetítök vagy alkuszok értékesítik, akik erősen motiváltak, hogy csak a dolog szivárványos oldalát mutassák be, ezért gondoltam írok egy útmutatót, amely megmutatja a másik oldalt a tényekkel és segít végiggondolni, hogy ez most támogatja pénzügyi céljaidat, vagy sem.
Tehát nézzük, hogy mégis mit tudnak az új OTP lakástakarékok.
Mit ígér az OTP lakástakarék?
A régihez hasonlóan itt is a lakáscélra (lakáshitel törlesztés vagy vásárlás, felújítás stb.) való megtakarítások képzésére szeretnének ösztönözni.
Két konstrukcióból választhatsz attól függően, hogy 4 vagy 8 éves lejáratú terméket szeretnél.
A 4 évesnél még csak az ígéret sem nagy, hiszen csak 10 százalék prémium elérhető a befizetések után. Nem hiszem, hogy sokan kötnek majd ilyet. Ha tippelnem kéne, akkor inkább marketing célja van. Ez egy régi értékesítési jedi elme pszichológiai trükk. Legyen egy szuper ajánlatod, ami már önmagában is felkelti a figyelmet (ez a 30%) és találj ki mellé egy jóval rosszabbat (ez a 10%), aminek látszatra nincs is értelme. Ezzel az érdeklődő agyát lehorgonyzod a rossz ajánlattal és emiatt ehhez fogja mérni, nem pedig külső tényezőkhöz, mint állampapír hozamok vagy infláció. Máris sokkal kívánatosabb lett a 30 százalékos lakástakarék.
A 30 százalékos prémiumot ígérő LTP már sokkal érdekesebb. Havi 50 ezer forint megtakarítással 8 éves folyamatos fizetés mellett minden befizetett forintod után kapsz 30 százalék prémiumot. Így 4 880 000 forintra kapsz 1 440 000 prémiumot.
A probléma /és ez az, ami sokakban nem tudatosul/, hogy a 30 százalék csupán BEFIZETÉSI prémium és nem kamatos kamat.
Ugyanis különbség van aközött, amikor a tőkére (tőke + felhalmozott kamat) vagy a befizetésre kapod a kamatot / prémiumot. A befizetés után járó prémium azért nagyon csalóka, mert az első évben nagynak tűnik a „kamat”, hiszen 30 százalékot kapsz. De következő évben is csak a befizetés után kapod a prémiumot és a már benn lévő tőkére nem kapsz semmit, így ez már csak 14,5 százaléknak felel meg kamatos kamatban. Minél tovább fizeted ilyen feltételek mellett, annál kisebb lesz az igazi kamatod. Szerencsére a pénzügyi intézményeknek ezt is fel kell tüntetniük.
Nagybetűkkel mindenhol a 30 százalék szerepel. De, ha érdekel az igazság, akkor keresd az EBKM-et, amelyet a csillagos kisbetűs részben általában megtalálsz.
Ez mutatja, hogy kamatos kamattal számolva a valóságban mekkora hozamot fogsz kapni lejáratkor a prémiummal együtt, ami jelen esetben 5,54 százalék. Ha elbukod a prémiumot, akkor -0,56 százalék lesz, ami a havi 150 forintos számlavezetési díjból és a számlanyitási díjból /szerződés összegének (megtakarítás + prémium + hitel) 1 százaléka/ adódik össze.
Ebből már érezheted, hogy nem az igazi.
Az infláció, a befektetési alapok vagy részvények teljesítménye ugyanígy kamatos kamattal szokott szerepelni, így ezekkel összevetve már reálisabb képet kaphatsz arról, hogy mit is tud a lakástakarék.
Az infláció tavaly 14,5 százalék volt és nagy valószínűséggel idén is kétszámjegyű lesz. Ez azt jelenti, hogy első években szinte biztosan elveszted a pénzed értékének ~10 százalékát még ezzel is. És, hogy befog-e zuhanni annyira az infláció, hogy a következő 8 év átlaga 5,54 százalék alá essen. Nincs jósgömböm, így nem tudom, de nem tennék rá sokat.
A pénzt, amit LTP-be fektetsz, akár tehetnéd más befektetési termékbe is. Mondjuk állampapírba. Így érdemes végiggondolni, hogy például PMÁP-ba megtakarítva a következő évben garantáltan megkapod a 16 százalékot és valószínűleg rákövetkező évben is akörül lesz. Visszatekintve az elmúlt 10 évre, nagyon kevés olyan év volt, amikor a PMÁP hozama / kamata 5,5 százalék alatt lett volna.
És a legnagyobb előny, hogy nem vagy megkötve, mert ezt a pénzt arra használod, amire csak szeretnéd!!!
Tudom – tudom, de hát ott van a kedvezményes hitel. Majd az kompenzál.
Biztos?
Kedvezményes hitel – mennyi az annyi?
Itt a THM mutatót érdemes keresni, ugyanis ez mutatja meg, hogy minden költség levonás után mennyi kamatot fizetünk a hitel után.
8,7 százalék. Azért ettől sem dobtam el az agyam. Jelenleg 9 százalék körül lehet találni piaci jelzáloghitelt. És ott a kérdés, hogy 8 év múlva minek nagyobb a valószínűsége. Jobbak lesznek a hitel kamatok, mint most vagy rosszabbak?
A példa 10 milliós hitellel számol, miközben a honlapon az olvasható, hogy a teljes szerződés (befizetett tőke + prémium + lakáskölcsön) 40 százaléka lehet a lakáskölcsön. Az én értelmezésemben ez azt jelenti, hogy egy 50 ezer forintos megtakarítással körülbelül 4 millió forint kedvezményes lakáskölcsönt kaphatsz.
A kettő együtt kicsit több, mint 10 millió forintos induló tőkét jelent lakásra, ami ma is csak egy önerőre elég. És finoman szólva nem palotát veszel abból. És akkor mire lesz elég 8 év múlva?
Mégis, akkor kiknek lehet jó?
Leginkább azoknak, akik nem képesek saját maguk kezelni megtakarításaikat és vagyonukat. Ha nincs benned annyi fegyelem, hogy havonta félretegyél állampapírba és ne nyúlj hozzá 8 évig, akkor egy ilyen kötött termék rá tud venni a folyamatos megtakarításra és egy hangyalépéssel közelebb vihet lakáscélodhoz.
A társasházak is nagyon szerették a lakástakarék konstrukciókat, így jó eséllyel ezzel is sokan meg fogják keresni őket. Pedig, ha lakossági állampapírt nem is, de intézményit ők is vehetnek. Például egy 10 éves államkötvénybe, amely 8-9 százalék kamatot fizet most.
A semminél persze jobb. De, ha megnézem az egyéb lehetőségeket, akkor nagyon drága módja a pénzed gyarapításának.
Véleményem összegezve
Hosszútávon biztosan jobban jársz azzal, ha megtanulod saját magad kezelni megtakarításaid és befektetéseid. Rengeteget profitálhatsz egy élet alatt azzal, ha kimaradsz ilyen és ehhez hasonló költséges vagy kevés hozamot ígérő pénzügyi termékekből.
Mivel a „csináld magad” megtakarításban és befektetésben hiszek, ahol a lehető legalacsonyabb költségek mellett próbálunk elérni korrekt hozamokat, ezért számomra ez a termék semmilyen helyzetben nem megoldás. Nem hiszem, hogy bármikor jó szívvel tudnám ajánlani bárkinek.
Hibát találtál a cikkben? Nem sértődöm meg, ha írsz erről az info@szamveto.hu-ra ?
